摘要：個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度，又稱債務(wù)豁免，是指破產(chǎn)債務(wù)人在破產(chǎn)程序終結(jié)后，對(duì)其未能依破產(chǎn)程序清償?shù)氖Ｓ鄠鶆?wù)，免除其繼續(xù)清償?shù)呢?zé)任，其目的是讓債務(wù)人在今后的生活中擺脫因過(guò)去不能還清的債務(wù)產(chǎn)生的包袱，以鼓勵(lì)破產(chǎn)債務(wù)人在經(jīng)歷破產(chǎn)之后積極地參與到社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從而為個(gè)人和社會(huì)創(chuàng)造更多的、新的財(cái)富。

　　先從筆者辦理的兩起借款糾紛案件中企業(yè)家的遭遇說(shuō)起。

　　1.企業(yè)家賈某，現(xiàn)年52歲，擁有三十多年的辦企業(yè)經(jīng)歷，現(xiàn)名下?lián)碛腥夜荆?011年下半年以來(lái)，由于企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張過(guò)快、國(guó)家信貸收緊等原因，其企業(yè)陷入困境，共欠十二家銀行的貸款，總額超過(guò)2億元，其本人、兒子、女兒房產(chǎn)均被法院查封，他說(shuō)，2008年全球金融危機(jī)幸運(yùn)扛過(guò)去了，2011年以來(lái)的溫州民間借貸危機(jī)將把他徹底打垮。

　　2.企業(yè)家葉某，現(xiàn)年50歲，經(jīng)營(yíng)家具行業(yè)多年，名下現(xiàn)有兩家家俱公司，由于公司擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)需要，葉某以每月5分、6分的高利息從民間融資，過(guò)高的融資成本終于壓垮企業(yè)和他的家庭，他自己的房子已抵押給銀行，姐姐、弟弟都因?yàn)槠浣杩顡?dān)保成為被告，妻子與他已離婚，親戚朋友都對(duì)他避而遠(yuǎn)之。

　　另?yè)?jù)媒體報(bào)道，2011年下半年以來(lái)的溫州民間借貸危機(jī)中，多家企業(yè)老板逃跑、企業(yè)倒閉，2011年9月份就發(fā)生26起，并發(fā)生3起因債務(wù)危機(jī)老板被逼上絕路而跳樓自殺事件，造成2死1傷的惡果。

　　改革開(kāi)放以來(lái)，溫州人白天當(dāng)老板，晚上睡地板，走遍千山萬(wàn)水，吃了千辛萬(wàn)苦，逐漸在民間積累起大量財(cái)富，溫州模式引人注目。溫州人創(chuàng)業(yè)有個(gè)重要的特點(diǎn)，就是抱團(tuán)，整個(gè)家族、親戚朋友的錢(qián)全部集中起來(lái)，這一方面放大了資本的力量，另一方面也是一榮俱榮、一損俱損，風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大，一旦投資經(jīng)營(yíng)失敗整個(gè)家族都會(huì)受到影響。此次的借貸危機(jī)中，溫州企業(yè)家遭遇了以往30多年來(lái)最為沉重的打擊，許多企業(yè)家經(jīng)濟(jì)崩潰，結(jié)發(fā)夫妻離婚，子女親戚亦被牽連，債權(quán)人逼債上門(mén)，發(fā)生拘禁、毆打、綁架債務(wù)人等非法討債行為。從年齡上分析，這些倒下的企業(yè)家很多年近中年，創(chuàng)業(yè)的黃金期已過(guò)，東山再起的可能行不大。從欠債規(guī)模上，不同于以往的個(gè)體戶、小微企業(yè)，此次倒下去的很多是中等以上的企業(yè)，欠債金額動(dòng)輒上千萬(wàn)元，企業(yè)家個(gè)人和親戚朋友的資產(chǎn)均被處置，缺乏東山再起的資本。同時(shí)法院受理的民間借貸案件數(shù)量激增，大量生效裁判得不到執(zhí)行，國(guó)家司法的權(quán)威受到蔑視和對(duì)抗。為解決上述問(wèn)題，應(yīng)盡快建立個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度，這是給予勤勞誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)卻不幸資不抵債的企業(yè)家的最后一根“救命稻草”。

　　一、個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度的含義

　　我國(guó)歷史上曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度。1906年，清末制定了第一部破產(chǎn)法《破產(chǎn)律》，該法第66條規(guī)定“如破產(chǎn)人確有破產(chǎn)理由，則在償還債務(wù)的十分之一時(shí)就可給予免責(zé)”，該法當(dāng)時(shí)受到商部財(cái)政處反對(duì)，于次年被廢止。1935年通過(guò)的《中華民國(guó)破產(chǎn)法》第149條規(guī)定“破產(chǎn)人除犯詐欺破產(chǎn)罪而受刑之宣告者，一般在依調(diào)協(xié)或破產(chǎn)程序還債之后，其不能償還部分視為消減”，該法標(biāo)志著我國(guó)近代破產(chǎn)法律制度初具規(guī)模。1994年，我國(guó)開(kāi)始組織新破產(chǎn)法的起草工作，歷經(jīng)12年，于2007年6月1日起正式施行。不過(guò)新《破產(chǎn)法》僅適用于法人企業(yè)，不包括個(gè)人破產(chǎn)制度，被稱為“半部破產(chǎn)法”。其實(shí)在新《破產(chǎn)法》的起草過(guò)程中，曾經(jīng)考慮將個(gè)人破產(chǎn)制度納入。2004年的一審稿中，包含有個(gè)人破產(chǎn)的有關(guān)內(nèi)容，但是后來(lái)的二稿、三稿又把個(gè)人破產(chǎn)部分拿出來(lái)了。立法機(jī)關(guān)認(rèn)為我國(guó)缺乏比較完備的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度和良好的社會(huì)信用環(huán)境，將個(gè)人破產(chǎn)納入破產(chǎn)法調(diào)整的時(shí)機(jī)尚不成熟。

　　二、個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度的價(jià)值和功能

　　個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。只要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在，就會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)，就會(huì)有優(yōu)勝劣汰，就會(huì)有破產(chǎn)。

　　(一)個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度可以保證所有債權(quán)人更加平等而有效地受償

　　債務(wù)人有限的財(cái)產(chǎn)如何分配是破產(chǎn)中最重要的問(wèn)題。破產(chǎn)制度的首要任務(wù)之一就是公平合理地分配財(cái)產(chǎn)。在缺乏個(gè)人破產(chǎn)制度情況下，誰(shuí)先起訴到法院，誰(shuí)先得到受償?shù)目赡苄栽酱螅@導(dǎo)致各個(gè)債權(quán)人都運(yùn)用各種關(guān)系要求法院盡快走完訴訟程序，快速查封、扣押債務(wù)人財(cái)產(chǎn)，產(chǎn)生了訴訟競(jìng)賽，于是留給后起訴的債權(quán)人的財(cái)產(chǎn)極其有限，違反司法的公平、公正、正義原則。

　　(二)個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度可通過(guò)免責(zé)或重整程序?qū)崿F(xiàn)對(duì)債務(wù)人的救濟(jì)

　　近年來(lái)我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅速，中小企業(yè)主由于從銀行貸款難度大，以個(gè)人名義從民間融資變得相當(dāng)普遍，如果經(jīng)營(yíng)失敗，企業(yè)主往往背負(fù)巨額的債務(wù)，出現(xiàn)資不抵債。實(shí)行個(gè)人破產(chǎn)制度，免除這些努力、誠(chéng)實(shí)而又不幸的經(jīng)營(yíng)者的全部或部分債務(wù)，從個(gè)人看，可以避免其個(gè)人陷入一輩子負(fù)債的窘境，從整個(gè)社會(huì)看，可以保護(hù)人群的創(chuàng)業(yè)積極性，有利于社會(huì)財(cái)富增加。另一方面，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，按揭分期付款買(mǎi)房、購(gòu)車(chē)等現(xiàn)象普遍，信用卡“卡奴”一族不斷壯大，我國(guó)同時(shí)也是自然災(zāi)害頻繁多發(fā)國(guó)家，房屋等主要財(cái)產(chǎn)等很可能在災(zāi)難中完全損毀，出現(xiàn)個(gè)人破產(chǎn)的幾率很大，個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度有利于債務(wù)人放下沉重的債務(wù)包袱，從而實(shí)現(xiàn)新生。

　　(三)個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度平衡各方利益，有利于維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序

　　破產(chǎn)制度的本質(zhì)就是對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)概括地、一般的強(qiáng)制執(zhí)行，使破產(chǎn)債權(quán)得到共同滿足。個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度既可以使債務(wù)人獲得破產(chǎn)保護(hù)，也有利于債權(quán)人得到公平有效受償。個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度的缺失與法院執(zhí)行難有很大關(guān)系，之前的判決書(shū)可能得到全部執(zhí)行，在后的判決書(shū)則可能成為一紙空文。由于不能有效地進(jìn)行公力救濟(jì)，部分債權(quán)人便自然而然選擇私力救濟(jì)，采取綁架、威脅、非法拘禁等非法手段，這將嚴(yán)重破壞社會(huì)秩序，影響社會(huì)的安定與發(fā)展。如果建立自然人破產(chǎn)免責(zé)制度，部分執(zhí)行難案件就可轉(zhuǎn)由破產(chǎn)程序得到徹底解決，而不致逐漸擴(kuò)大和蔓延以致產(chǎn)生社會(huì)不安定因素。

　　個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度已經(jīng)成為很多發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的基本民事制度，我國(guó)是為數(shù)不多沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)的國(guó)家之一，從與國(guó)際規(guī)則接軌看，我國(guó)有必要早日建立個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度。

　　三、相關(guān)配套措施的完善

　　在面對(duì)更多經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的今天，只允許企業(yè)破產(chǎn)的法律制度已經(jīng)不能適應(yīng)中國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們應(yīng)該盡快完善各項(xiàng)配套措施，構(gòu)建適合國(guó)情的個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度。

　　(一)完善個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)登記制度

　　破產(chǎn)債務(wù)人可能會(huì)通過(guò)隱蔽財(cái)產(chǎn)來(lái)逃避債務(wù)，因此必須完善個(gè)人財(cái)產(chǎn)的申報(bào)登記制度。一是完善我國(guó)法人和社會(huì)保障機(jī)構(gòu)對(duì)城鎮(zhèn)居民支付個(gè)人收入的申報(bào)制度，二是完善對(duì)居民其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)收入的申報(bào)登記制，可建立一個(gè)專門(mén)機(jī)構(gòu)，對(duì)每位公民設(shè)立唯一的賬戶和稅號(hào)，并利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行統(tǒng)一的管理，對(duì)公民的銀行存款、房產(chǎn)、車(chē)輛、股權(quán)等信息應(yīng)當(dāng)做到全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢和管理。

　　(二)完善個(gè)人信用體系

　　完善的個(gè)人信用體系是個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度的重要基礎(chǔ)。我國(guó)現(xiàn)階段的個(gè)人信用體系起步晚但發(fā)展迅速，中國(guó)人民銀行已經(jīng)建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，涉及6億人的銀行信貸信息、住房公積金、參加保險(xiǎn)等個(gè)人信用信息。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人征信體系還有很大差距，我們有必要進(jìn)一步完善個(gè)人信用信息征集、評(píng)估、數(shù)據(jù)庫(kù)管理等配套法律制度，建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等。

　　(三)個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度相關(guān)立法體系的構(gòu)建

　　盡快出臺(tái)中國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)法，或者國(guó)務(wù)院先行出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)條例。建立個(gè)人自由財(cái)產(chǎn)制度，為破產(chǎn)債務(wù)人保留必要的財(cái)產(chǎn)，維護(hù)其基本的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)。建立失權(quán)復(fù)權(quán)制度，限制破產(chǎn)債務(wù)人一定期限內(nèi)高消費(fèi)、離境、從事特定職業(yè)等，對(duì)于破產(chǎn)債務(wù)人清償全部債務(wù)或完全履行重整計(jì)劃后向法院申請(qǐng)復(fù)權(quán)的，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許，或根據(jù)欠債規(guī)模、破產(chǎn)事由等規(guī)定時(shí)間長(zhǎng)短不一的失權(quán)期。

　　(四)個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度相關(guān)司法體系的構(gòu)建

　　在適用個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度后，肯定會(huì)有大量的個(gè)人破產(chǎn)案件涌現(xiàn)法院，這對(duì)于法院系統(tǒng)是一個(gè)挑戰(zhàn)，現(xiàn)有的司法體系難以適應(yīng)，必須進(jìn)行相應(yīng)的改革。一是建立專門(mén)破產(chǎn)法庭。破產(chǎn)案件具有很強(qiáng)的專業(yè)性，其程序比一般的民事案件也要復(fù)雜，可在法院設(shè)立專門(mén)破產(chǎn)法庭來(lái)審理破產(chǎn)案件。二是建立破產(chǎn)案件庭外和解談判機(jī)制。對(duì)于債權(quán)人和債務(wù)人在第三方主持下的庭外和解進(jìn)行法院確認(rèn)，一旦雙方協(xié)商不成則及時(shí)轉(zhuǎn)入司法程序。

　　(五)完善社會(huì)保障體系

　　一些個(gè)人債務(wù)人破產(chǎn)后會(huì)因缺乏收入來(lái)源而難以維持生計(jì)，部分債權(quán)人可能因債權(quán)得不到實(shí)現(xiàn)陷入生活困境。社會(huì)保障制度能為社會(huì)成員提供最基本的生活保障，一定程度上有利于消除實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度后給社會(huì)帶來(lái)的一些負(fù)面影響。我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)保障制度體系惠及的人數(shù)較少，社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)優(yōu)撫和社會(huì)福利等工作比較薄弱，針對(duì)這些問(wèn)題，我們應(yīng)不斷完善社會(huì)保障制度體系，擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面，提高社會(huì)保障水平，從而為實(shí)行個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)提供良好的社會(huì)保障基礎(chǔ)。