【摘要】區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約功能、可追溯性和不可篡改性特征優(yōu)勢， 已經(jīng)成為保險產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要推動力。 區(qū)塊鏈技術(shù)對保險產(chǎn)業(yè)的賦能不僅僅局限于應(yīng)用場景等表層賦能， 同時也能深入保險產(chǎn)業(yè)底層， 從數(shù)據(jù)層和網(wǎng)絡(luò)層等核心部分促進保險產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展， 以解決當(dāng)前我國保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的痛點和困境。 以互聯(lián)網(wǎng)時代下的相互保險為研究對象， 探究“區(qū)塊鏈+相互保險”模式創(chuàng)新的可能性， 提出加快我國區(qū)塊鏈保險發(fā)展的策略選擇， 即：宏觀上加強頂層設(shè)計， 為“區(qū)塊鏈+保險”創(chuàng)新發(fā)展提供良好的環(huán)境; 微觀上提升保險創(chuàng)新能力， 加強國際之間的交流合作。

　　【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈;相互保險;模式創(chuàng)新;技術(shù)賦能

　　一、引言

　　2016年12月國務(wù)院印發(fā)了《“十三五”國家信息化規(guī)劃》， 首次將區(qū)塊鏈作為革新型技術(shù)納入國家發(fā)展行動計劃。 至此， 區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展正式上升到國家戰(zhàn)略層面， 并受到社會的廣泛關(guān)注[1] 。 目前， 區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)歷了三次重要發(fā)展階段：在區(qū)塊鏈1.0時代是以區(qū)塊為單位的鏈狀數(shù)據(jù)塊結(jié)構(gòu)， 其特征包括全網(wǎng)共享、非對稱加密和代碼開源， 主要解決貨幣和支付的去中心化問題;區(qū)塊鏈2.0的關(guān)鍵詞為“合約”， 其作用是解決市場的去中心化問題， 涉及領(lǐng)域進一步拓展， 除貨幣支付領(lǐng)域之外， 還包括股票、期貨、債券、產(chǎn)權(quán)和智能資產(chǎn)等;區(qū)塊鏈3.0時代是區(qū)塊鏈全面應(yīng)用時代， 其目的是構(gòu)建去中心化自治社會(DAS)， 以此實現(xiàn)社會的大規(guī)模協(xié)作發(fā)展。 就技術(shù)成熟度而言， 目前區(qū)塊鏈技術(shù)正在第二階段快速發(fā)展， 表現(xiàn)出區(qū)塊鏈技術(shù)與金融領(lǐng)域融合的深度和廣度不斷增加[2] 。

　　從產(chǎn)業(yè)融合角度來看， 區(qū)塊鏈技術(shù)與銀行業(yè)和證券業(yè)融合時間最早、融合程度最深， 并初步取得了區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資及金融科技等多種成果， 使得銀行業(yè)和證券業(yè)得以快速發(fā)展緊跟時代潮流[3] 。 然而， 作為金融三大支柱之一的保險業(yè)則未能及時融入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)， 在創(chuàng)新發(fā)展方面遭遇瓶頸， 并表現(xiàn)出嚴(yán)重的信息不對稱、逆向選擇、道德風(fēng)險以及社會大眾的不信任等。 因此， 創(chuàng)新保險產(chǎn)業(yè)， 將區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入保險底層， 通過改變商業(yè)模式和運行機制等方式消除保險發(fā)展阻礙， 不僅會推動保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展， 同時也會加速金融市場割據(jù)， 拉動全社會經(jīng)濟增長。

　　二、區(qū)塊鏈模型架構(gòu)、技術(shù)優(yōu)勢及其為保險賦能

　　(一)區(qū)塊鏈模型架構(gòu)及技術(shù)優(yōu)勢

　　1. 區(qū)塊鏈模型架構(gòu)。 區(qū)塊鏈技術(shù)之所以應(yīng)用廣泛， 是因為其不僅可以在表層實際應(yīng)用， 還能嵌入底層從根本上改變金融商業(yè)模式。 區(qū)塊鏈模式架構(gòu)自下而上分別為數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識層、激勵層、合約層和應(yīng)用層。 其中， 數(shù)據(jù)層是區(qū)塊鏈技術(shù)的核心優(yōu)勢， 它封裝了區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)的塊狀鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)， 并對數(shù)據(jù)提供非對稱加密和時間戳等功能。 網(wǎng)絡(luò)層是區(qū)塊鏈系統(tǒng)運行的機制集合， 包括分布式組網(wǎng)機制、數(shù)據(jù)傳播機制和數(shù)據(jù)驗證機制等， 采用的是P2P技術(shù)， 因此具有自動組網(wǎng)功能。 共識層是區(qū)塊鏈系統(tǒng)的核心算法區(qū)域， 它決定了區(qū)塊鏈系統(tǒng)的記賬主體和記賬方式， 共識層的先進與否決定了整個區(qū)塊鏈金融系統(tǒng)的安全性及可靠性。 目前已經(jīng)確立的共識機制多達(dá)十余種， 包括工作量證明機制、權(quán)益證明機制及股份授權(quán)機制等。 激勵層是區(qū)塊鏈系統(tǒng)正常運行的核心區(qū)域， 包括系統(tǒng)激勵的發(fā)行機制和分配機制， 這類機制被各節(jié)點共同遵守[4] 。 合約層是區(qū)塊鏈金融實現(xiàn)可編程的基礎(chǔ)， 其主要封裝各種腳本和算法功能， 是拓展區(qū)塊鏈金融模式的關(guān)鍵。 應(yīng)用層是區(qū)塊鏈技術(shù)或區(qū)塊鏈金融與社會的直接接觸， 它封裝了所有當(dāng)前區(qū)塊鏈應(yīng)用場景。

　　總體而言， 數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層和共識層是區(qū)塊鏈系統(tǒng)組成和運行的關(guān)鍵， 是搭建區(qū)塊鏈系統(tǒng)的必要因素; 而激勵層、合約層和應(yīng)用層是區(qū)塊鏈系統(tǒng)搭建的非必要因素， 許多區(qū)塊鏈模式都未完整包含這三層結(jié)構(gòu)。

　　2. 區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢。 區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一個去中心化數(shù)據(jù)庫， 它通過一連串加密數(shù)據(jù)首尾相接組成， 其中每一個數(shù)據(jù)塊內(nèi)都包含系統(tǒng)內(nèi)全部數(shù)據(jù)信息， 便于驗證其他數(shù)據(jù)塊內(nèi)信息的真實性， 并為生成下一個數(shù)據(jù)塊做準(zhǔn)備。 因此， 區(qū)塊鏈技術(shù)是利用去中心化和去信任機制來保證一個數(shù)據(jù)庫真實可靠的系統(tǒng)技術(shù)[5] 。 區(qū)塊鏈技術(shù)之所以能夠和金融產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合， 最重要的原因在于其具有較高的安全性， 有助于解決傳統(tǒng)金融所面臨的諸多風(fēng)險問題。 具體而言：

　　(1)區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)部每個節(jié)點都是獨立存在的。 因此， 即使某個節(jié)點或某一段節(jié)點遭到破壞， 也不會造成數(shù)據(jù)丟失， 不會影響系統(tǒng)內(nèi)其他節(jié)點的正常運行。

　　(2)區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)部節(jié)點數(shù)據(jù)內(nèi)容相同， 因此具有不可篡改性。 如果某一節(jié)點數(shù)據(jù)發(fā)生異樣， 那么通過多節(jié)點數(shù)據(jù)比對， 系統(tǒng)會自動去除被篡改數(shù)據(jù)的節(jié)點。 理論上而言， 只有控制整個系統(tǒng)51%以上的節(jié)點才能對數(shù)據(jù)進行篡改， 而對于一個包含上億或上百億數(shù)據(jù)的系統(tǒng)而言， 顯然任意單個個體都不可能同時控制51%以上的節(jié)點。

　　(3)區(qū)塊鏈技術(shù)智能合約功能遵循“代碼即法律”原則， 從根上消除了人為操作的空間， 降低了道德風(fēng)險、操作風(fēng)險及逆向選擇風(fēng)險。 智能合約具有高度自治、自足和去中心化特征。 一旦達(dá)到設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)， 合約將自動執(zhí)行， 而不需要合約發(fā)起人的任何干預(yù)。

　　(4)區(qū)塊鏈技術(shù)具有可追溯性， 可消除洗黑錢等金融違法問題。 區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)的每個節(jié)點在產(chǎn)生時都會按照先后順序記錄， 因此每個節(jié)點的內(nèi)容最終都可以通過時間戳進行定位， 從而保證每筆資金往來信息都可被追溯， 提高金融信息透明度。

　　(5)區(qū)塊鏈技術(shù)分布式存儲避免了傳統(tǒng)金融中心化集中式存儲的高風(fēng)險， 使金融數(shù)據(jù)可以同時分布在區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)部， 改變傳統(tǒng)金融中心化管理模式， 使所有參與人都能對區(qū)塊鏈系統(tǒng)進行維護。

　　推薦閱讀：區(qū)塊鏈應(yīng)用論文發(fā)表指導(dǎo)