摘要：保險是一種合同行為，保險合同的當事人雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，簽訂合同，享受各自的權(quán)利，承擔(dān)各自的義務(wù)。文章發(fā)表在《審計與經(jīng)濟研究》上，是保險經(jīng)濟論文發(fā)表范文，供同行參考。

　　關(guān)鍵詞：中間性保險,重復(fù)賠償,損失補償

　　保險是風(fēng)險管理的一種方法，風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種機制，通過保險可以將眾多單位和個人結(jié)合起來，將個體對應(yīng)風(fēng)險轉(zhuǎn)化為共同對應(yīng)風(fēng)險，從而提高了對風(fēng)險造成損失的承受能力，保險的作用在于，分散風(fēng)險、分攤損失。

　　一、中間性保險的定義及其相關(guān)規(guī)定

　　當前,我國《保險法》以保險標的內(nèi)容為標準,將保險業(yè)務(wù)分為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)兩大類。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標的的保險,包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。其保險標的具有經(jīng)濟價值,能用金錢進行客觀分析評價,適用于損失補償原則,被保險人不得因保險而不當?shù)美?/p>

　　然而,人身保險中的健康保險和意外傷害保險中的醫(yī)療費用保險又有其特殊性。這類保險以人的壽命和身體作為保險標的,因而理所當然地被歸入了人身保險范疇。然而從性質(zhì)上看,此類保險則屬于損害保險,其目的僅在于補償被保險人因治療疾病所產(chǎn)生的費用,且此類費用是能用金錢進行計算的,因而適用于損失補償原則,被保險人不能因疾病或受傷害治療而獲得不當利益。這就是保險業(yè)界通常所說的中間性保險。[1]

　　二、中間性保險重復(fù)賠償問題的案例對比

　　案例1:2003年,北京一公司員工崔龍在購買了中國平安人壽保險股份有限公司的“平安團體意外傷害保險、附加意外傷害醫(yī)療保險”后,被他人打傷,在要求保險公司賠付時,保險公司以傷人者已經(jīng)賠償了醫(yī)藥費為由拒賠。2004年8月22日,北京市西城區(qū)法院作出判決:崔龍無權(quán)再獲賠償。[2]

　　法院的判決理由:涉及醫(yī)療費用的保險,即中間性保險,屬財產(chǎn)保險性質(zhì)的保險,應(yīng)當適用損失補償原則,由于被保險人的損失已經(jīng)得到補償,所以對被保險人而言,既然無損失發(fā)生,無損失則不應(yīng)當賠償。因而依據(jù)保險業(yè)在醫(yī)療保險理賠中的“常規(guī)”,即其他單位和個人(比如醫(yī)保機構(gòu)、肇事者、其他保險公司)賠付了之后,保險公司不再賠付,判定保險公司不再賠付。

　　三、中間性保險的法理解釋與實務(wù)沖突

　　我國《保險法》第九十二條明確規(guī)定:“保險公司的業(yè)務(wù)范圍:(一)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù),包括財產(chǎn)損失保險,責(zé)任保險,信用保險等保險業(yè)務(wù);(二)人身保險業(yè)務(wù),包括人壽保險、健康保險。意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。”按此規(guī)定,中間性保險屬于人身保險范疇。人身保險的保險標的是人的壽命和身體,人的生命是無價的,不能用金錢來衡量。

　　所以人身保險不能像財產(chǎn)保險那樣,根據(jù)保險事故發(fā)生時的實際損失價值來進行賠償,而只能采取定額給付方式,即只要保險合同中約定的保險事故發(fā)生,保險人就要按照約定給付保險金,而不論被保險人損失金額的多少。這樣人身保險合同的給付性就決定了保險人不應(yīng)限制投保人的投保金額,也決定人身保險可以重復(fù)投保,保險人應(yīng)按不同的保險合同分別給付保險金,不適用損失補償原則。

　　既然中間性保險是指健康保險和意外傷害保險中的醫(yī)療費用保險,其性質(zhì)就屬人身保險的性質(zhì)。《保險法》第六十八條從法理上表明:被保險人可以獲得兩個或者兩個以上賠償。被保險人在享有向其他單位和個人索賠的權(quán)利時,仍享有人身保險合同約定的權(quán)利,這是兩種不同的法律關(guān)系。

　　這兩項權(quán)利的獲得都是由于法定事由依法律和合同而取得。所以依據(jù)此規(guī)定,保險公司當然不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利,其向被保險人賠償后并不影響被保險人向第三人請求賠償;反之,保險公司也不得因被保險人從第三人處獲得損害賠償而免除其應(yīng)當承擔(dān)的保險責(zé)任。這樣,一般的社會醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保雙重享有者就可以獲得雙重賠付,而若是由第三方引起被保險人生病或住院,被保險人或者受益人更可以獲得多重賠付。

　　四、對《保險法》第六十八條的修改建議

　　保險法理強調(diào)中間性保險可以重復(fù)賠償,而保險實務(wù)更傾向于損失補償原則。對此沖突,有學(xué)者認為應(yīng)從保險客體體現(xiàn)保險利益的角度來分析:如將保險人身體健康權(quán)益作為投保客體,那么保險利益便具有人身屬性,所花費醫(yī)療費用的多少,只能視為對其身體造成傷害程度的輕重,醫(yī)療費用可以成為一種象征性的、支付保險金數(shù)額的參照,顯然不適用于損失補償原則;

　　如將被保險人花費的醫(yī)療費用作為承保客體看待,那么保險利益即為被保險人獲得所花醫(yī)療費用的補償,顯然其保險利益與財產(chǎn)險同質(zhì),為經(jīng)濟上的可保利益。[4]因此,醫(yī)療費用究竟是作為承保客體看待還是作為賠償客體參照,必然導(dǎo)致對該險種保險利益及補償原則的適用有著不同的認定結(jié)論。

　　筆者認為從中間性保險的定義來講也許更為合適。中間性保險是指人身保險中的健康保險和意外傷害保險中的醫(yī)療費用保險。其賠償?shù)氖轻t(yī)療費用損失,即被保險人因疾病或意外事故而致的醫(yī)療費用。而醫(yī)療費用本身是可以用金錢衡量與計算的,所以應(yīng)適用于損失補償原則,即如果保險事故是由第三方責(zé)任引起的,保險人既可以在給付了保險金后,要求被保險人將向第三方追償?shù)臋?quán)力轉(zhuǎn)交于保險人,也可在第三方進行了賠償后,又予給付或補足差額,如果存在重復(fù)保險,也應(yīng)按照一般財產(chǎn)保險中重復(fù)保險下的賠償方式進行給付。

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