提要：銀行保險是近些年來才引起學術(shù)界關注的，但實際上銀行業(yè)與保險業(yè)相互結(jié)合已經(jīng)有悠久的歷史了。例如，比利時的CGER、西班牙的Gaixao of Barcelona以及法國的CNP，這些公司自從19世紀就已經(jīng)全面提供銀行與保險服務了。

　　一、銀行保險及其發(fā)展概況

　　銀行保險，又稱銀保融通，狹義上是指銀行作為保險公司的兼業(yè)代理人實現(xiàn)保險分銷;廣義上是指保險公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險等多種金融服務聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產(chǎn)品服務，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。銀行保險主要有以下幾種方式： (1)協(xié)議合作，即銀行與保險公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向建立溝通，建立銷售聯(lián)盟。(2)由銀行和保險公司合資成立新的金融機構(gòu)，結(jié)合雙方優(yōu)勢，由新的機構(gòu)經(jīng)營銀行保險業(yè)務。(3)通過兼并收購，將兩個獨立的銀行和保險公司合并。(4)銀行成立自己的保險公司或保險公司設立自己的銀行。

　　不過一般認為，銀行保險的真正出現(xiàn)，是從20世紀80年代開始的。銀行保險發(fā)端于歐洲，在比利時、意大利、德國、英國、荷蘭、瑞士等國，其實現(xiàn)的保費收入占壽險市場業(yè)務總量的20%-35%，而在法國、西班牙、葡萄牙、瑞典等銀行保險相對更為發(fā)達的國家，這一比例曾達到60%。目前，歐洲500家大銀行中46%的銀行擁有專門從事保險業(yè)務的附屬機構(gòu);保險公司也廣泛涉足銀行業(yè)務，在英國有17家銀行為保險公司所擁有，法國有9家保險公司擁有12家銀行。限于立法，美國在這方面發(fā)展稍遜于歐洲，但已有趕超之勢。據(jù)統(tǒng)計，美國已有4000多家銀行從事保險業(yè)務，銀行保險迅猛的發(fā)展勢頭令世人矚目。在東南亞和拉丁美洲，許多發(fā)展中國家和地區(qū)已開始重視歐洲銀行保險的經(jīng)驗，銀行保險作為一種新的營銷方式正逐步推廣。在新加坡，銀行和保險的并購活動非常活躍。在香港，銀行在推出與按揭貸款相聯(lián)系的保險產(chǎn)品的同時，也推銷家居保險、火災保險、責任保險，許多保險公司也紛紛與銀行合作，推出一些與信用卡銷售有關的小額免核保的壽險產(chǎn)品?？梢哉f，銀行保險的發(fā)展在全球范圍內(nèi)已經(jīng)成為大勢所趨。

　　二、銀行保險發(fā)展的動因分析

　　銀行保險產(chǎn)生與發(fā)展的動因是多方面的，既有社會、經(jīng)濟宏觀方面的動因，也有銀行業(yè)、保險業(yè)自身微觀利益的驅(qū)動。

　　(一)銀行保險發(fā)展的宏觀動因

　　1.社會環(huán)境的變化

　　隨著醫(yī)療衛(wèi)生條件的不斷進步和生活水平的不斷提高，20世紀80年代以來，西方發(fā)達國家人口的平均壽命顯著提高，而人口增長率卻不斷降低，導致DR指數(shù)(the dependency ratio，指退休人口與工作人口的比例)急劇上升。人口老齡化趨勢對發(fā)達國家的社會養(yǎng)老金計劃造成了極大的壓力，為了緩解壓力，西方國家政府采取了各種方式以刺激私人養(yǎng)老金計劃。從而為壽險行業(yè)的進一步發(fā)展提供了良機。

　　2.金融市場環(huán)境的變化

　　由于人口結(jié)構(gòu)的變化、收入的增長以及對更高生活水平的期望，人們的儲蓄方式也發(fā)生了很大的變化，對高收益的長期儲蓄保障型金融產(chǎn)品的需求不斷增加。同時，隨著技術(shù)進步和金融一體化的發(fā)展，資本市場日益發(fā)達。伴隨人們金融意識的逐漸增強，資本市場上日益增長的復雜的投資工具也比低收益的銀行存款更具有吸引力。低通貨膨脹率也使得人們愿意購買長期的金融產(chǎn)品。

　　3.稅收優(yōu)惠政策的影響

　　稅收因素對銀行保險的影響在某些國家可能是最大的。銀行出售的儲蓄及投資產(chǎn)品均須交納所得稅，而保險產(chǎn)品的保費和給付則在很多國家得到減稅甚至免稅的優(yōu)惠待遇，所以深受顧客歡迎。銀行也就很自然的青睞于保險產(chǎn)品，尤其是投資性質(zhì)的壽險和養(yǎng)老金產(chǎn)品。

　　4.金融監(jiān)管的放松

　　20世紀70年代，世界經(jīng)濟形勢發(fā)生了劇烈變化，金融創(chuàng)新和金融自由化浪潮風起云涌。鑒于此，西方國家紛紛放松金融管制，默許銀行、保險、證券合業(yè)經(jīng)營，之后又從法律上加以確定。如英國、日本先后于1986年、1997年實行“大爆炸”式的金融改革，放松監(jiān)管，允許合業(yè)經(jīng)營。美國也于1999年11月廢除了1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》，通過了《金融現(xiàn)代化服務法案》，正式從法律上允許合業(yè)經(jīng)營。金融監(jiān)管的不斷放松使得銀行能夠進入保險領域，為銀行保險的發(fā)展提供了制度安排。

　　(二)銀行保險發(fā)展的微觀動因

　　應該說來自社會、經(jīng)濟宏觀方面的因素只是為銀行保險的發(fā)展提供了前提條件，銀行保險迅速發(fā)展的推動力主要來自于銀行業(yè)、保險業(yè)微觀利益的驅(qū)動。銀行與保險公司合作開展銀行保險業(yè)務，這種結(jié)盟可以產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟效應以及無形資產(chǎn)的有形化效應。具體從銀行業(yè)、保險業(yè)兩方面加以分析：

　　1.銀行業(yè)方面的因素

　　作為經(jīng)營貨幣、信用的特殊企業(yè)，銀行也必然追求利潤的最大化，而實現(xiàn)利潤最大化的途徑無非就是增加收入的同時，不斷降低成本。

　　如前所述，技術(shù)進步、金融一體化進程、金融管制放松等，導致銀行經(jīng)營環(huán)境惡化。一方面，銀行同業(yè)內(nèi)競爭加劇，另一方面其他金融機構(gòu)，如非銀行金融機構(gòu)、外國銀行、金融產(chǎn)品的零售商等不斷擠占本國銀行業(yè)的市場份額。金融市場的激烈競爭使銀行產(chǎn)品的可替代性越來越大，銀行客戶的忠誠度不斷下降，資金來源日益困難，經(jīng)營能力相對過剩。西方國家金融市場已經(jīng)是高度成熟的市場，銀行不太可能進行價格競爭，于是不得不去尋找新的利潤增長點。相比較而言，其他金融服務產(chǎn)品和市場卻有了發(fā)展良機，如投資產(chǎn)品、年金產(chǎn)品以及承諾高回報的一攬子壽險產(chǎn)品等，受人口老齡化趨勢的影響，市場需求迅速擴張，利潤增長較快。銀行介入保險業(yè)正是看中了這一點。

　　實際上，銀行經(jīng)營保險既可獲得直接利益，也可獲得間接利益。這主要表現(xiàn)在：

　　(1)銀行開展銀行保險業(yè)務的邊際成本極低。這是因為銀行具有其他機構(gòu)無可比擬的分布廣泛的分支機構(gòu)和高科技設備，開展銀行保險可充分利用現(xiàn)有的人力、物力資源，提高設備利用率和員工工作效率，獲得營銷的經(jīng)濟性。

　　(2)充分利用信息資源，提供優(yōu)質(zhì)服務。銀行擁有基本的現(xiàn)金賬戶，這是開展多樣化業(yè)務的平臺，也是銀行客戶信息來源。銀行據(jù)此開展保險服務可以使交易過程更為簡單、便捷，提高服務質(zhì)量和效率。銀行還可以據(jù)此掌握有關客戶購買習慣、經(jīng)濟狀況和財務管理手段等，從中發(fā)現(xiàn)未被注意到的銷售機會。

　　(3)實現(xiàn)金融一體化服務，增強客戶忠誠度。作為金融機構(gòu)的客戶，他所得到的服務種類越多，其忠誠度就越高。無論是退休金儲蓄、住房投資、子女的教育儲蓄，還是金融市場的其他投資，客戶總希望在一家金融機構(gòu)得到滿意的服務，否則，他就有更換金融機構(gòu)的可能性。銀行開展銀行保險業(yè)務，實現(xiàn)金融一體化服務，可盡力滿足客戶對不同金融產(chǎn)品的需求及對投資增值的關注，從而增強客戶忠誠度，增強銀行資金實力，提高市場競爭力。

　　此外，銀行可借助其卓越的晶牌價值，優(yōu)良的信譽，拓展保險市場的廣度和深度。

　　目前，在銀行保險最為發(fā)達的法國，來自保險業(yè)務的利潤占銀行全部純利潤的比重達10%-15%。

　　2.保險業(yè)方面的因素

　　保險業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能給保險公司帶來業(yè)務上的突飛猛進，而銀行保險為保險公司開拓了新的營銷渠道，提供了發(fā)展機遇。

　　(1)借助銀行資源，提供新的服務，擴大營業(yè)規(guī)模。銀行、保險合業(yè)經(jīng)營使保險公司能夠使用銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)深入了解客戶，可以針對客戶要求提供新的服務產(chǎn)品，如提供具有投資功能的保險產(chǎn)品等，為保險市場注入活力。利用銀行分支機構(gòu)作為保險銷售渠道，可以解決保險公司分支機構(gòu)不足的問題，使保險公司有機會接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴大營業(yè)規(guī)模。

　　(2)可以降低分銷成本。通常通過銀行保險這一方式的分銷費用約為保費的3%，而傳統(tǒng)意義上的代理人銷售費用可高達8.5%(上述比例為平均水平，且不含管理費用)。使用銀行的人員和柜臺銷售產(chǎn)品，有可能使保險公司營銷成本降低，而且不必管理銷售人員(酬勞、培訓或人員流動等)。

　　(3)保險公司借助銀行與客戶業(yè)已形成的信任關系，可以有效地縮短壽險產(chǎn)品和客戶之間的距離，并借助銀行品牌和形象優(yōu)勢，擴大保險公司對市場的開發(fā)深度。

　　三、國外銀行保險發(fā)展動因?qū)ξ覈膯⑹?/p>

　　我國銀行業(yè)與保險業(yè)的合作始于20世紀90年代，現(xiàn)在還僅限于銀行作為兼業(yè)代理人銷售保單及代收代付保險費這一淺層次上，但無論是理論界還是實際從業(yè)人員，似乎都對銀保進行深層次合作持樂觀態(tài)度。根據(jù)對國外銀行保險發(fā)展動因的分析看，當前我國銀保進行深層次合作動因不足，銀行保險進一步發(fā)展尚需時日。

　　就宏觀層面看，我國步入了小康社會，居民收入水平不斷提高，醫(yī)療衛(wèi)生等各方面生活條件有了極大改善，人口老齡化趨勢已初步顯現(xiàn)，而我國社會保障制度還很不完善，無疑我國保險業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，銀行保險發(fā)展的社會環(huán)境條件優(yōu)厚。但應該看到，國外銀行保險是在金融市場高度發(fā)達，銀行業(yè)、保險業(yè)發(fā)展已十分成熟，金融競爭異常激烈的市場環(huán)境下發(fā)展起來的。我國金融市場仍處于成長階段，發(fā)育不成熟，金融商品少，投資靈活性差，銀行保險在我國的發(fā)展缺乏市場環(huán)境條件。同時，我國采取的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融管理模式，由于金融市場發(fā)育不成熟，潛在風險巨大，金融監(jiān)管不能輕易放松，銀行保險深層次發(fā)展缺乏制度安排。

　　就微觀層面看，我國銀行保險發(fā)展缺乏驅(qū)動力。目前，銀行和保險公司生存的空間相對寬松。我國商業(yè)銀行在整個金融體系中的壟斷地位仍不可動搖。雖然我國證券市場的興起在一定程度上減少了銀行一些的傳統(tǒng)客戶，但銀行貸款仍為大多數(shù)企業(yè)的主要融資渠道。近年來，全國銀行各項貸款年均增長仍在 10%以上。從銀行的資金來源看，雖然股票、國債等分流了部分儲蓄，但在銀行存款利率不斷下調(diào)的情況下，銀行儲蓄額仍不斷上升，年增長率也都在10%以上，甚至很多年份在20%以上?？偟膩碚f，銀行從事傳統(tǒng)業(yè)務的生存環(huán)境相對還比較寬松。這導致銀行在傳統(tǒng)存貸業(yè)務中仍然喜歡批發(fā)業(yè)務，這是目前銀行從事保險代理業(yè)務效果不太顯著的原因之一。我國保險業(yè)恢復經(jīng)營以來，發(fā)展勢頭十分迅猛，1995—1999年每年保費收入以26.3%的速度遞增，這與發(fā)達國家保險業(yè)承保能力過剩形成鮮明對比。保險公司在展業(yè)壓力不大的情況下，仍鐘情于傳統(tǒng)的銷售方式，對銀行保險還處于嘗試階段。另外，相對于發(fā)達國家而言，我國居民缺乏保險意識，個人購買保險的主動性較差，大都屬被動型購買，保險公司也不得不更多地依賴個人代理人展業(yè)，銀行采用柜臺銷售保險產(chǎn)品的方式往往無人問津。

　　總之，我國的國情決定了目前銀行保險還只能處于初級發(fā)展階段，銀行保險的深度發(fā)展還有待時日。不過，既然銀行保險已成為一種國際潮流，作為日益融人國際金融市場體系的中國，當然也不能置之不理。當然，我們最需要做的還是加快改革步伐，為銀行保險的深層次發(fā)展創(chuàng)造條件。

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