在保險建設(shè)管理中的新發(fā)展上有什么轉(zhuǎn)變呢，要如何來推動現(xiàn)在保險行業(yè)的新改革呢?本文是一篇保險論文。保險涉農(nóng)風(fēng)險管理局有充分的資源支持,具有充分的監(jiān)管權(quán)力,擁有大量具有豐富農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)保險專業(yè)知識的人才,有助于確保監(jiān)管涉農(nóng)保險過程的協(xié)調(diào)性,能建立抗衡各部委和利益集團的重要制衡機制。與保監(jiān)會相比,農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局監(jiān)督涉農(nóng)保險,可以推出更快、更高質(zhì)量的監(jiān)管規(guī)則,采用更透明、更具問責(zé)性的監(jiān)管方式。

　　摘要：在行政管理方面,涉農(nóng)風(fēng)險管理局能更好地與我國現(xiàn)行的行政和預(yù)算權(quán)力中心(如農(nóng)業(yè)部、發(fā)改委、氣象部門和財政部)聯(lián)系,通過與政治和行政權(quán)力的核心建立直接聯(lián)系,可以大大增強監(jiān)管效力。能更好地向涉農(nóng)保險的利益相關(guān)者宣傳涉農(nóng)保險信息和監(jiān)管規(guī)則,有利于推進我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的良性發(fā)展。國家必須制定明確的法律規(guī)范確定涉農(nóng)風(fēng)險管理局的法律地位、職能、監(jiān)管的適當程序、監(jiān)管涉農(nóng)保險必須具有的相關(guān)權(quán)利與職責(zé)。涉農(nóng)風(fēng)險管理局的職責(zé)包括:一是設(shè)定涉農(nóng)保險監(jiān)管的重點和難點、監(jiān)控遵守情況以及報告結(jié)果;二是設(shè)定涉農(nóng)保險監(jiān)管目標和手段;三是建立起監(jiān)管人員運用監(jiān)管權(quán)力的問責(zé)機制等。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險,保險監(jiān)管,保險論文

　　(一)確定我國涉農(nóng)保險監(jiān)管的目標

　　1.我國涉農(nóng)保險監(jiān)管的內(nèi)在目標一是可靠。科學(xué)的涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則能夠提高涉農(nóng)風(fēng)險管理部門監(jiān)管效率,保護我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)濟穩(wěn)定,通過農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理部門的監(jiān)控,促使農(nóng)業(yè)保險人嚴格遵守國家農(nóng)業(yè)保險計劃標準,確保涉農(nóng)保險計劃的完整性和穩(wěn)定性。二是合理。農(nóng)民以合理的代價獲得涉農(nóng)保險,保證涉農(nóng)保險的價格合理和合同條款合理,在農(nóng)民(投保人)和農(nóng)業(yè)保險人之間實現(xiàn)利益的平衡。三是公平。對涉農(nóng)保險投保人實施無歧視的對待,面對所有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者,不管其生產(chǎn)規(guī)模大小,涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則要求涉農(nóng)保險計劃沒有差別。我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和科技程度不高,農(nóng)民的農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力比較差,保證涉農(nóng)保險人依約及時履行對投保人的賠付義務(wù)是涉農(nóng)保險監(jiān)管的一個重要方面。四是安全。政府加強對涉農(nóng)保險基金的監(jiān)管,保證我國涉農(nóng)保險基金的安全。涉農(nóng)保險健康運行要求涉農(nóng)保險基金安全運行,涉農(nóng)保險基金的安全需要有完善和規(guī)范的涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則。

　　保險論文：《保險研究》，《保險研究》(月刊)1980年創(chuàng)刊，是中國保險學(xué)會會刊，是我國目前向海內(nèi)外公開發(fā)行的唯一一本保險理論刊物，是保險界全國中文核心期刊、全國金融保險類核心期刊。自1980年創(chuàng)刊以來，《保險研究》為繁榮學(xué)術(shù)研究、創(chuàng)新保險理論和促進我國保險事業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻，已逐漸成為領(lǐng)導(dǎo)決策的參謀、信息交流的窗口、理論研究的園地、實際工作者的助手。

　　2.我國涉農(nóng)保險監(jiān)管的外在目標由于國家的政治需要,國家對涉農(nóng)保險進行監(jiān)管,通過涉農(nóng)保險的方式讓公共財政普惠廣大農(nóng)村和所有農(nóng)民,享受改革和社會發(fā)展的成果,實現(xiàn)農(nóng)村全面、和諧發(fā)展。目前我國農(nóng)民抗風(fēng)險的能力非常弱,沒有政府的大力支持,難以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。涉農(nóng)保險作為準政策性險種,體現(xiàn)了政府的行為,以政府的權(quán)威動員全社會分擔(dān)涉農(nóng)風(fēng)險。對涉農(nóng)保險進行有效的監(jiān)管,保證實現(xiàn)準政策性涉農(nóng)保險的目標,是農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門不可推卸的政治任務(wù)。

　　(二)明確涉農(nóng)保險監(jiān)管的主體、對象和法律責(zé)任

　　1.明確涉農(nóng)保險的監(jiān)管主體我國涉農(nóng)保險活動的監(jiān)督管理工作,應(yīng)由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院財政部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門和各級人民政府負責(zé),并應(yīng)建立協(xié)調(diào)溝通機制,相互配合、相互支持。其中,由中國保監(jiān)會繼續(xù)對涉農(nóng)保險進行監(jiān)管,既可保持監(jiān)管工作的連貫性,又可保證監(jiān)管工作的專業(yè)性;農(nóng)業(yè)部對農(nóng)業(yè)特質(zhì)及農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認識更專業(yè),有利于開展險種的選擇、費率的制定等技術(shù)層面上的工作;財政部負責(zé)監(jiān)管涉農(nóng)保險的保費補貼、管理費補貼及巨災(zāi)準備金等財政扶持事宜。在明確分工、各司其職的基礎(chǔ)上,要加強各相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)與溝通,避免互相牽制。還要確保涉農(nóng)保險監(jiān)管過程的相對獨立性,提高監(jiān)管過程的可信度和有效性。

　　2.明確涉農(nóng)保險的監(jiān)管對象我國涉農(nóng)保險關(guān)系中存在著三大監(jiān)管對象:政府、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織和投保農(nóng)戶。一是政府。對政府的監(jiān)管主要是對其涉農(nóng)保險政策扶持行為的監(jiān)督(主要包括財政補貼、稅收減免、金融扶持以及再保險等幾個方面的政策優(yōu)惠與資金支持)。二是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織。監(jiān)管機構(gòu)對各類涉農(nóng)保險經(jīng)營組織監(jiān)管,主要為了提高廣大農(nóng)戶對涉農(nóng)保險經(jīng)營組織的信任度,保證農(nóng)戶投保的安全性,維護涉農(nóng)保險市場公平、安全、高效的運行,避免涉農(nóng)保險經(jīng)營組織違規(guī)操作和損害農(nóng)戶的利益,如對投保農(nóng)戶的欺詐、不如實說明和解釋保險產(chǎn)品、制定不利于投保農(nóng)戶的保險條款、災(zāi)害后不予理賠或少賠等行為。三是投保農(nóng)戶。對投保農(nóng)戶的監(jiān)管主要是對農(nóng)戶在購買涉農(nóng)保險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在的道德風(fēng)險和逆向選擇問題進行監(jiān)管。由于保險經(jīng)營主體對這些信息的掌握遠不如農(nóng)戶真實、詳細,嚴重的信息不對稱就會導(dǎo)致涉農(nóng)保險中的道德風(fēng)險的問題;另外涉農(nóng)保險還存在嚴重的逆向選擇問題,通過監(jiān)管農(nóng)戶以控制涉農(nóng)保險經(jīng)營的高風(fēng)險,促進農(nóng)業(yè)保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

　　3.涉農(nóng)保險的法律責(zé)任涉農(nóng)保險法律責(zé)任,這里主要是指各類農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織、中介機構(gòu)和投保農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)保險關(guān)系主體,違反農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)所應(yīng)當承擔(dān)的責(zé)任。根據(jù)違反農(nóng)業(yè)保險法的性質(zhì)、情節(jié)和危害程度的不同,農(nóng)業(yè)保險的法律責(zé)任可以分為民事責(zé)任、行政責(zé)任或刑事責(zé)任。其中民事責(zé)任的承擔(dān)方式有停止侵害、賠償損失等;行政責(zé)任的承擔(dān)方式有責(zé)令改正、吊銷經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)許可證、罰款等;刑事責(zé)任的承擔(dān)方式有管制、拘役、有期徒刑和罰金等。(1)涉農(nóng)保險經(jīng)營組織的法律責(zé)任涉農(nóng)保險經(jīng)營組織的法律責(zé)任是指各類涉農(nóng)保險組織違反涉農(nóng)保險法律法規(guī)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,主要包括:第一,騙取補貼、虛假報告、拒絕監(jiān)管行為及其法律責(zé)任。涉農(nóng)保險經(jīng)營組織通過故意虛構(gòu)保險標的、編造虛假數(shù)據(jù)、文件、資料等方式,騙取國家財政補貼;提供虛假報告、報表、文件和資料;拒絕或妨礙依法檢查監(jiān)督,構(gòu)成犯罪,則依法追究刑事責(zé)任,尚不構(gòu)成犯罪,可由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正,給予警告并處以一定的罰款;情節(jié)嚴重,可以限制其業(yè)務(wù)范圍,甚至吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。第二,違反財務(wù)管理行為及其法律責(zé)任。保險主體經(jīng)營涉農(nóng)保險業(yè)務(wù),違反財務(wù)管理規(guī)定;沒有按照規(guī)定使用涉農(nóng)保險條款和費率,或未按照合同約定進行保險事故查勘定損,由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正,給予警告并處一定罰款;情節(jié)嚴重,可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。如果保險主體經(jīng)營涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)行為違反條例規(guī)定尚未構(gòu)成犯罪,對負有直接責(zé)任的高級管理人員和其他直接責(zé)任人員,保險監(jiān)督管理機構(gòu)可予以警告并處以一定罰款;如果情節(jié)嚴重,應(yīng)撤銷任職資格,禁入保險市場。(2)涉農(nóng)保險中介機構(gòu)的法律責(zé)任目前我國涉農(nóng)保險中介機構(gòu)主要指涉農(nóng)保險代理人。違法行為主要有:涉農(nóng)保險中介機構(gòu)未取得經(jīng)營涉農(nóng)保險代理業(yè)務(wù)許可證而非法從事代理業(yè)務(wù);涉農(nóng)保險中介機構(gòu)在業(yè)務(wù)中欺騙投保農(nóng)戶。如果情節(jié)嚴重、構(gòu)成犯罪,應(yīng)依法追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪,可由涉農(nóng)保險監(jiān)管機構(gòu)責(zé)令改正、沒收違法所得或吊銷經(jīng)營代理業(yè)務(wù)許可證。(3)投保農(nóng)戶的法律責(zé)任投保農(nóng)戶的法律責(zé)任主要指投保農(nóng)戶的欺詐行為,給農(nóng)業(yè)保險公司造成損失,依法所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。如謊稱遭遇災(zāi)害或事故騙取保險金、故意制造保險事故騙取保險金等行為,構(gòu)成犯罪的應(yīng)追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪的依法給予處罰。

　　(三)建立專門的涉農(nóng)保險監(jiān)管機構(gòu)———涉農(nóng)風(fēng)險管理局

　　涉農(nóng)保險監(jiān)管機構(gòu)必須設(shè)立在政府的核心層,監(jiān)管機構(gòu)才能夠具有充分的資源、農(nóng)業(yè)科學(xué)和農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)知識和相應(yīng)的職權(quán),這是農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管成功的關(guān)鍵條件。政策性保險非盈利性和商業(yè)性保險盈利性特點,決定了兩者無論監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管規(guī)則都有很大差異:政府對商業(yè)保險(包括財產(chǎn)保險、人壽保險和以商業(yè)化運作的農(nóng)業(yè)冰雹險)進行監(jiān)管,主要因為保險業(yè)事關(guān)國計民生,地位重要;使經(jīng)濟實力強大的保險公司以公正的價格出售保險合同來提高公眾福利;目標定位是防止“保險公司破產(chǎn)、保護公平和致力于保險的可獲得性和充足性”[5](P101)。而對于準政策性涉農(nóng)保險,涉農(nóng)保險監(jiān)管在于促進涉農(nóng)保險作為國家的支農(nóng)政策工具實現(xiàn)其政策目標。如果還由保監(jiān)會監(jiān)管兩類不同性質(zhì)的保險,有可能導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之間管理的沖突。農(nóng)業(yè)保險在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營方面以及在跨部門協(xié)調(diào)上比商業(yè)保險更為復(fù)雜,這也要求對涉農(nóng)保險監(jiān)管的要求更高。因此,國外農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管機構(gòu)通常都是專門的監(jiān)管機構(gòu),不是商業(yè)性保險監(jiān)管部門。例如,1996年,美國國會通過立法創(chuàng)建了獨立的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局,監(jiān)管聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司的運行和管理并檢查聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險計劃。日本的農(nóng)業(yè)保險由農(nóng)林水產(chǎn)省負責(zé)監(jiān)管。因此,在我國農(nóng)業(yè)部內(nèi)設(shè)立相對高度獨立的涉農(nóng)風(fēng)險管理局,可以最大限度地減少保監(jiān)會同時監(jiān)管商業(yè)保險和準政策性涉農(nóng)保險可能出現(xiàn)的利益沖突。

　　(四)制定科學(xué)、合理的涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則并確保有效遵守

　　涉農(nóng)保險的監(jiān)管規(guī)則應(yīng)堅持經(jīng)濟原則和法律原則,通過有效實施國家的支農(nóng)政策,提高農(nóng)村的社會福利。經(jīng)濟原則是減少涉農(nóng)保險運行成本,提高涉農(nóng)保險的效率;法律原則是減少涉農(nóng)保險執(zhí)行者過度的自由裁量權(quán)。監(jiān)管規(guī)則是保證涉農(nóng)保險信息的質(zhì)量,應(yīng)減少涉農(nóng)保險當事人收集信息的負擔(dān),為涉農(nóng)保險人和投保人帶來積極的潛在利益。這就要求提高涉農(nóng)保險監(jiān)管水平,設(shè)計出科學(xué)、合理、操作性強的高水平監(jiān)管規(guī)則。

　　1.用平實的、易懂的和非專業(yè)的語言起草涉農(nóng)保險合同以及監(jiān)管規(guī)則目前我國涉農(nóng)保險的投保人絕大多數(shù)是農(nóng)民,素質(zhì)低和信息不對稱,因此,起草涉農(nóng)保險監(jiān)管法律規(guī)則和涉農(nóng)保險格式合同條款,應(yīng)用平實的、易懂的和非專業(yè)的語言非常重要。涉農(nóng)保險監(jiān)管法律規(guī)則的內(nèi)容清晰、易懂是確保監(jiān)管法律規(guī)則得到有效實施的基本要求。

　　2.保持涉農(nóng)保險監(jiān)管透明度透明度貫穿于涉農(nóng)保險監(jiān)管過程的各個階段,覆蓋涉農(nóng)保險監(jiān)管體系的整個管理過程:監(jiān)管方案的形成、監(jiān)管規(guī)則的出臺、實施、執(zhí)行、審查和變革。對涉農(nóng)保險監(jiān)管的透明度非常重要:能克服涉農(nóng)保險監(jiān)管失靈的很多誘因;有利于減少涉農(nóng)保險監(jiān)管過程中專斷決策的發(fā)生幾率和遏制腐敗現(xiàn)象;可以最大限度地抑制涉農(nóng)保險監(jiān)管過程中的行政機會主義、尋租行為和道德風(fēng)險;可以體現(xiàn)政府對涉農(nóng)保險監(jiān)管的公開性和維持合法化。為了提高涉農(nóng)保險及其監(jiān)管的透明度和有效性,涉農(nóng)保險監(jiān)管必須建立涉農(nóng)保險中央信息數(shù)據(jù)庫制度:全國涉農(nóng)保險企業(yè)財務(wù)狀況、涉農(nóng)保險監(jiān)管數(shù)據(jù)標準、涉農(nóng)保險人償付能力額度及監(jiān)管指標、涉農(nóng)保險企業(yè)高級管理人員市場行為檔案、涉農(nóng)保險企業(yè)投訴信息以及投保人信用信息庫。

　　3.確保涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則的有效遵守制定科學(xué)的涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則,確保涉農(nóng)保險監(jiān)管有法可依,避免人為性和隨意性。目前最大的問題是法律、法規(guī)得不到實質(zhì)性遵守。例如,證券市場上的虛假交易、內(nèi)部人控制、信息披露的虛假性等問題屢禁不止;煤炭生產(chǎn)中的重大和特大安全事故頻發(fā);大量挪用和侵占社?；鹗录?藥品生產(chǎn)和流通領(lǐng)域的監(jiān)管腐敗等。保證涉農(nóng)保險法律和監(jiān)管規(guī)則得到有效遵守是涉農(nóng)保險有效實施的重要條件,涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則遵守包括形式上的遵守和實質(zhì)上的遵守:前者是指在法律、法規(guī)字面上的遵守;后者是指確保涉農(nóng)保險基本監(jiān)管目標實現(xiàn)的行動遵守。要實現(xiàn)監(jiān)管目標,必須通過涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則設(shè)計鼓勵實質(zhì)性遵守;必須賦予涉農(nóng)保險監(jiān)管機構(gòu)足夠多的可利用的財政和行政資源,確保涉農(nóng)保險法律、法規(guī)和涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則得到有效實施。