[摘 要]依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，金融領(lǐng)域科技的應(yīng)用與創(chuàng)新變得頻繁，其大規(guī)模革新金融業(yè)態(tài)的同時(shí)，不僅存在潛在的非系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)，也存在著引發(fā)系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)的誘因。金融科技獨(dú)有的特征引發(fā)金融法律規(guī)范規(guī)制的滯后性、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)職權(quán)難以劃分、傳統(tǒng)監(jiān)管手段落后等監(jiān)管難題。因此，改變傳統(tǒng)監(jiān)管理念、革新監(jiān)管技術(shù)、界定各監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)，建立一套行之有效的監(jiān)管體系，一方面，能夠鼓勵(lì)金融科技的全面應(yīng)用與創(chuàng)新;另一方面，能夠有效地防控風(fēng)險(xiǎn)、塑造金融科技市場(chǎng)良好的監(jiān)管和投資環(huán)境。

　　[關(guān)鍵詞]金融科技;監(jiān)管體系;風(fēng)險(xiǎn)防控;監(jiān)管職權(quán)

　　引言

　　近年來(lái)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域得到廣泛的應(yīng)用，信息科技與金融的融合，對(duì)推動(dòng)普惠金融以及金融生態(tài)革新方面具有重要意義。金融科技是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”深層次發(fā)展模式，其定義為由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。金融科技并不能規(guī)避傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能增加傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性，這取決于其是否能夠在監(jiān)管體制下合法合規(guī)運(yùn)行，因此需要進(jìn)一步分析金融科技下傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的新特征以及金融科技的監(jiān)管難點(diǎn)，從而通過(guò)法律手段構(gòu)建一種更為高效有序的監(jiān)管新生態(tài)。

　　一、金融科技風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管的必要性

　　(一)金融科技風(fēng)險(xiǎn)

　　金融科技在對(duì)傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式造成顛覆性的革命的同時(shí)，其作為一種新興的金融模式，不可避免也存在著諸如違約風(fēng)險(xiǎn)、違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作失誤風(fēng)險(xiǎn)等安全風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.違約風(fēng)險(xiǎn)

　　在傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式中，信用風(fēng)險(xiǎn)是最為常規(guī)的金融安全風(fēng)險(xiǎn)，其本質(zhì)上是一種違約風(fēng)險(xiǎn)，是交易雙方或者其中一方可能存在的違約行為造成損失的可能性。金融科技依托的主要還是傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)，因此證券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)等傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)一例外地會(huì)導(dǎo)向金融科技市場(chǎng)，并且基于金融科技市場(chǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)會(huì)以更快的速度傳導(dǎo)至金融科技市場(chǎng)，然而與傳統(tǒng)金融市場(chǎng)不同的是，金融科技市場(chǎng)具有的交易雙方對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范經(jīng)驗(yàn)十分有限、信用評(píng)估缺乏計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)等特征，導(dǎo)致金融科技市場(chǎng)的潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)。

　　2.違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

　　金融科技背景下，從金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面來(lái)說(shuō)，不論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是諸如“支付寶、微信”等這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)都發(fā)生了全方面的變革。一個(gè)金融產(chǎn)品或者服務(wù)可能同時(shí)涉及多個(gè)金融領(lǐng)域，這意味著可能同時(shí)受到數(shù)個(gè)甚至數(shù)十個(gè)法律規(guī)范的制約。當(dāng)前我國(guó)金融法律規(guī)范已經(jīng)十分繁雜，從私人信息安全的角度來(lái)說(shuō)，即便是區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，其本質(zhì)都還是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的深層次發(fā)展，并且信息數(shù)據(jù)存量巨大，因此互聯(lián)網(wǎng)存在的不法分子竊取或者利用泄露的個(gè)人信息從事違法犯罪的問(wèn)題將會(huì)更加嚴(yán)重;從刑事法律方面來(lái)說(shuō)，金融科技應(yīng)用使得相關(guān)企業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所虛擬化、營(yíng)業(yè)時(shí)間自由化、金融產(chǎn)品或者服務(wù)的提供者神秘化，跨境、跨區(qū)域犯罪活動(dòng)更加頻繁，加大公安機(jī)關(guān)對(duì)金融犯罪的稽查難度。

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