摘 要：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行面臨新的問(wèn)題，需要及時(shí)創(chuàng)新與改革，推動(dòng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。文中分析商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題，探討互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下如何推動(dòng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與變革。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新

　　在電子商務(wù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，第三方支付的出現(xiàn)，讓銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)系變得越來(lái)越密切，越來(lái)越多的人開(kāi)始放棄傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，開(kāi)始采用電子支付方式，這種方式的轉(zhuǎn)變極大的方便了人們的工作和生活。在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也在發(fā)生變化，因此需要及時(shí)調(diào)整規(guī)劃，做好過(guò)渡工作。

　　一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融工作開(kāi)展中存在的問(wèn)題

　　(一)技術(shù)水平不高

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴(lài)性也不斷提升，但商業(yè)銀行由于技術(shù)水平相對(duì)落后相比于大型銀行依然存在一定差距，這種問(wèn)題也影響了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行依然處于改制時(shí)期，未能全面完成，商業(yè)銀行的前身是信用社，這種小型的機(jī)構(gòu)對(duì)技術(shù)的應(yīng)用水平較低，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的利用情況也有待提升。第二，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中由于區(qū)域發(fā)展不均衡，也導(dǎo)致技術(shù)發(fā)展水平較低，這種扎根的銀行，很多都分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者偏遠(yuǎn)地區(qū)，因此金融的基礎(chǔ)設(shè)備相對(duì)落后，硬件設(shè)備的落后也會(huì)影響新技術(shù)的應(yīng)用。第三，當(dāng)前就商業(yè)銀行的管理而言，也存在一定問(wèn)題，對(duì)于新型技術(shù)的應(yīng)用過(guò)多的會(huì)依賴(lài)省聯(lián)社的技術(shù)部門(mén)，縣級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的技術(shù)部分水平較低，難以充分利用新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)為客戶服務(wù)。

　　(二)人力資源水平較低

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)渡時(shí)，需要依靠專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人才幫助企業(yè)迅速完成轉(zhuǎn)型。但商業(yè)銀行由于地理位置以及工資待遇等方面的影響，難以及時(shí)儲(chǔ)備高端人才。甚至，部分商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中還會(huì)面臨嚴(yán)重的人才流失問(wèn)題。具體表現(xiàn)在以下方面：第一，商業(yè)銀行在技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用方面相對(duì)薄弱，用人需求更多的體現(xiàn)在一線柜員方面，導(dǎo)致招聘的高學(xué)歷人才與崗位之間存在嚴(yán)重的不匹配現(xiàn)象。而工作人員也難以結(jié)合自身的特長(zhǎng)在合理的崗位上發(fā)揮出自身的價(jià)值。第二，專(zhuān)業(yè)不對(duì)口。對(duì)于商業(yè)銀行中符合產(chǎn)品技術(shù)研發(fā)的人員不具備專(zhuān)業(yè)的知識(shí)技能，難以掌握先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)理論知識(shí)，導(dǎo)致工作任務(wù)難以按時(shí)完成。第三，人員結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前部分網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)的年輕人數(shù)較少，大部分都是中老年人，越是偏遠(yuǎn)地區(qū)這種現(xiàn)象越明顯。主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的薪酬待遇較低，畢業(yè)生的發(fā)展空間較小，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的人才分布呈現(xiàn)出極不合理的局面。

　　(三)創(chuàng)新意識(shí)不足

　　通過(guò)相關(guān)的數(shù)據(jù)表明，商業(yè)銀行在加快轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，過(guò)早的借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作可以取得相對(duì)較好的效益。但這些銀行就全國(guó)而言依然是少數(shù)，大部分商業(yè)銀行對(duì)于新興事物的接受能力較弱，自身的創(chuàng)新意識(shí)薄弱，導(dǎo)致對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用水平較低，對(duì)業(yè)務(wù)的改進(jìn)依然秉持保守態(tài)度，對(duì)創(chuàng)新理念的理解不到位，嚴(yán)重影響了客戶的體驗(yàn)度，也無(wú)法充分發(fā)掘客戶的價(jià)值。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新及變革分析

　　(一)重視客戶關(guān)系管理

　　1.建立并完善客戶信息管理平臺(tái)

　　計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展為各個(gè)領(lǐng)域的帶來(lái)了一定的便利性。通過(guò)西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的案例中我們同樣可以發(fā)現(xiàn)其中的重要性。因此平臺(tái)與系統(tǒng)的建立在當(dāng)代就顯得十分重要。通過(guò)對(duì)客戶群體的調(diào)查可以對(duì)銀行的服務(wù)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，從而及時(shí)咨詢客戶的滿意度，重視客戶的反饋意見(jiàn)。在做好客戶信息收集的過(guò)程中，需要重視對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù)，最終形成完善的信息管理平臺(tái)，通過(guò)對(duì)收集到的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為客戶管理提供更加科學(xué)的數(shù)據(jù)化建議。

　　2.重視對(duì)銀行客戶的信息分析

　　商業(yè)銀行客戶管理系統(tǒng)與平臺(tái)的建立需要以一定的智能化手段為依托，這種平臺(tái)的建立本身可以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的分析處理，從而從更加全面的角度做好信息的整理工作。另一方面，需要及時(shí)對(duì)客戶反饋的信息進(jìn)行處理，這種信息的反饋來(lái)源不僅僅體現(xiàn)在客戶本身，還有客戶周邊的群體，從而對(duì)于數(shù)據(jù)收集將會(huì)起到重要的推動(dòng)作用。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的全面分析，可以更加理性的對(duì)客戶的情況進(jìn)行分析，對(duì)于提升客戶關(guān)系管理水平具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　3.為客戶提供人性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)

　　通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品從數(shù)量上而言，與發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大差距。另一方面，我國(guó)的客戶群體龐大，不同的群體層級(jí)甚至是客戶之間對(duì)于產(chǎn)品也有不同的要求。因此為做好客戶管理工作，需要更加細(xì)致的對(duì)現(xiàn)有的客戶資源進(jìn)行分類(lèi)管理，就客戶的年齡、性別、愛(ài)好、地域、偏好以及職業(yè)等進(jìn)行全面的分析，并做好相應(yīng)的信息整理工作。通過(guò)這種科學(xué)全面的分析，為客戶提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)，提高成交量。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，本身有開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品與服務(wù)的義務(wù)，對(duì)于市場(chǎng)的發(fā)展情況應(yīng)該有著明確的了解，并結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新研發(fā)金融產(chǎn)品，從而為不同的客戶提供更加人性化的服務(wù)。同樣的，在金融產(chǎn)品完成交易之后，需要做好客戶的追蹤工作，及時(shí)聽(tīng)取客戶的反饋，對(duì)于不斷改進(jìn)產(chǎn)品，提升創(chuàng)新水平，以此促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行健康發(fā)展。

　　(二)推動(dòng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

　　1.重視金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)管理

　　在市場(chǎng)上，新推出的理財(cái)產(chǎn)品的接受度會(huì)受到很多限制，客戶會(huì)以謹(jǐn)慎觀望的態(tài)度對(duì)待這些產(chǎn)品。所以，商業(yè)銀行在推出新產(chǎn)品時(shí)必須完全實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資源的利用，提供一系列例如免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)的優(yōu)惠活動(dòng)，商業(yè)銀行可以按照客戶給出一些優(yōu)惠，比如贈(zèng)送小禮品等。以此增加與客戶之間的溝通交流，給客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)。另外，商業(yè)銀行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如短信以及微信公眾號(hào)等把相關(guān)產(chǎn)品的資料發(fā)送給相關(guān)客戶，讓客戶知道本行所開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品，如果客戶對(duì)此有購(gòu)買(mǎi)意向，則能成為銀行盈利的一個(gè)潛在增長(zhǎng)點(diǎn)。但是此模式目前存在很多的不足，因此，商業(yè)銀行在使用過(guò)程中要適時(shí)地進(jìn)行，并且提供退訂服務(wù)，以降低客戶的排斥心理。此外，銀行理財(cái)專(zhuān)員可以通過(guò)電話促銷(xiāo)的方式直接撥打部分相關(guān)客戶電話，了解其理財(cái)意向，并根據(jù)其意向向其介紹不同的理財(cái)產(chǎn)品。

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