摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過(guò)程。在還款期限屆滿之前，借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過(guò)約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來(lái)確保債權(quán)如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。文章發(fā)表在《產(chǎn)業(yè)與科技論壇》上，是銀行管理論文發(fā)表范文，供同行參考。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行,次貸危機(jī),風(fēng)險(xiǎn)防范

　　商業(yè)銀行信貸管理，從廣義上理解包括：制定和實(shí)施信貸政策，建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度，制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序，以及建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對(duì)制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的監(jiān)督、控制和處理工作。

　　引起美國(guó)次級(jí)房貸危機(jī)的直接原因是美國(guó)貸款利率的上升和房地產(chǎn)市場(chǎng)的降溫。利率上升,信用不好的貸款者還款壓力增大,出現(xiàn)大量違約現(xiàn)象;房地產(chǎn)市場(chǎng)的降溫,使貸款者難以將房屋出租或出售,即使出售也不足以償還貸款本金和利息。從而產(chǎn)生了銀行貸款虧損等連鎖反應(yīng),最終導(dǎo)致了次貸危機(jī)的產(chǎn)生。美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸管理敲響了居安思危的警鐘。

　　一、當(dāng)前中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)概述及存在的問(wèn)題

　　今年上半年,中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一次由用家主導(dǎo)的成交量上漲。今年前幾個(gè)月基本上是量漲價(jià)不漲,到了年中價(jià)格就開(kāi)始明顯上升。

　　目前中國(guó)資金的流動(dòng)性是前所未有的,在這一輪房?jī)r(jià)上漲的過(guò)程中,流動(dòng)性驅(qū)動(dòng)的特征非常明顯。銀行不愿貸款給中小企業(yè)、出口企業(yè),卻追著央企拼命放貸,使得央企手上拿著比自己需要多的資金。這些資金在經(jīng)濟(jì)不景氣、需求不旺盛、前景不明朗的時(shí)候,投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)有一定的難度。

　　二、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)凸顯

　　(一)降低個(gè)人住房貸款準(zhǔn)入條件易引起違約風(fēng)險(xiǎn)

　　08年 10月22日人民銀行宣布擴(kuò)大貸款利率下浮幅度,調(diào)整首付款最低比例為20%。次貸危機(jī)的發(fā)生主要源于貸款機(jī)構(gòu)放松貸款條件。由于門(mén)檻的降低會(huì)使銀行接受更多抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的低收入居民客戶,當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格下跌利率上升時(shí)時(shí).借款人的貸款能力減弱,商業(yè)銀行的還款違約率將會(huì)大幅上升,一旦房?jī)r(jià)下跌到銀行處置房產(chǎn)的收益難以抵補(bǔ)信貸資產(chǎn)的損失時(shí),個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大規(guī)模爆發(fā)出來(lái),這在美國(guó)次貸危機(jī)中得到了充分的演繹。

　　(二)個(gè)人住房貸款虛假信息嚴(yán)重造成信用風(fēng)險(xiǎn)

　　美國(guó)的次級(jí)債券的次級(jí)貸款人的信用有等級(jí)之分,即次級(jí)信用。現(xiàn)階段,中國(guó)的房地產(chǎn)抵押者沒(méi)有信用等級(jí)之分,我國(guó)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款人的單位收入證明、名下有多少財(cái)產(chǎn)也很難查證是否屬實(shí)。

　　(三) “假按揭”凸顯道德風(fēng)險(xiǎn)

　　“假按揭”也成為銀行不良房貸的主要成因。一些開(kāi)發(fā)商為了加快銷售回款,制造虛假銷售繁榮,在房產(chǎn)尚未出售時(shí),制造虛假交易記錄,從銀行中騙取個(gè)人貸款。

　　三、商業(yè)銀行加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

　　(一)正確評(píng)估個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)高價(jià)房實(shí)行高比例首付款

　　個(gè)人住房貸款還款期限通常為20—30年,期間中個(gè)人資信狀況面臨著巨大的不確定性。中國(guó)目前個(gè)人住房貸款中的浮動(dòng)利率制度,使貸款者承擔(dān)了相當(dāng)大利率風(fēng)險(xiǎn),這使貸款者在利率上升周期中出現(xiàn)貸款違約的可能性加大。商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格保證首付政策的執(zhí)行,適度提高首付比率;嚴(yán)禁變相放寬個(gè)人住房貸款條件。采取嚴(yán)格的貸前信用審核,避免出現(xiàn)虛假按揭的現(xiàn)象

　　(二)引入保險(xiǎn)介入機(jī)制

　　利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移銀行風(fēng)險(xiǎn)是許多國(guó)家和地區(qū)發(fā)展商品房抵押貸款的經(jīng)驗(yàn),在開(kāi)展商品房預(yù)售按揭貸款過(guò)程中,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)兩方面業(yè)務(wù):1. 為按揭房地產(chǎn)辦理抵押保險(xiǎn),在抵押房地產(chǎn)遭到意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可提供保險(xiǎn);2. 為銀行發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險(xiǎn),主要是在借款人無(wú)力償還而至違約時(shí)提供保險(xiǎn)。

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,金融業(yè)合法、穩(wěn)健的運(yùn)行機(jī)制,不僅在于監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管,更在于通過(guò)監(jiān)管鏈接,促使社會(huì)中介、行業(yè)公會(huì)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核與監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督管理形成一種默契,變成一種合作。

　　職稱綜合論文網(wǎng)投稿須知：《產(chǎn)業(yè)與科技論壇》是國(guó)家新聞出版總署批準(zhǔn)，河北省社會(huì)科學(xué)院主管、河北省社會(huì)科學(xué)院財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)研究所主辦的省級(jí)綜合性理論與實(shí)踐月刊。郵發(fā)代號(hào)：18-181。

　　參考文獻(xiàn):

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　　[2]羅莉,房?jī)r(jià)變動(dòng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)影響的研究.金融與經(jīng)濟(jì).2009.3.