摘要：目前我國個人信用檔案的管理仍處于初級階段，進一步研究個人信用檔案管理模式不僅是信用時代發展的迫切需要，也是推動社會綜合治理水平提高的必由之路。本文分析了在信用時代背景下，個人信用檔案管理模式的現狀及存在的問題，并構建出我國個人信用檔案管理模式思路，即在各級人民政府領導下，由各級檔案行政機構來統一、分級管理個人信用檔案。

　　關鍵詞：個人信用 個人信用檔案 個人信用檔案管理模式

　　國務院關于印發《社會信用體系建設規劃綱要(2014—2020年)》的通知指出：“社會信用體系是社會主義市場經濟體制和社會治理體制的重要組成部分。它以樹立誠信文化理念、弘揚誠信傳統美德為內在要求，目的是提高全社會的誠信意識和信用水平。”[1]國家發改委國際合作中心學術委員會秘書長楊玉英在“新莫干山會議”的論壇上表示：“在信用時代，以信用記錄作為對公民管理的數據基礎，能夠讓信用與所有生產生活活動直接掛鉤。”[2]在信用時代到來的背景下，研究個人信用檔案管理模式可以推動全社會綜合治理的發展、提高政府進行社會管理的水平。

　　一、現有的個人信用檔案管理模式現狀

　　對于我國的個人信用檔案管理模式，目前可總結為兩種：第一種是政府主導型模式，第二種是市場主導型模式。政府主導型模式是指政府委托中國人民銀行或者金融監管部門內設機構牽頭管理個人信用檔案，具體包括由中國人民銀行征信中心管理的個人信用檔案和各級政府信用網站管理的個人信用檔案。中國人民銀行成立的個人征信中心，屬于國家的職能部門，所以從性質上分析屬于政府行為。[3]截至目前，中國人民銀行征信中心共為8.6億自然人建立個人征信檔案;[4]各級政府的信用網站管理模式體現在以國家發展改革委、人民銀行為指導，國家信息中心主辦的“信用中國”網站的建設上。該網站中專門設置了個人信用的查詢界面。其中包括涉金融領域非法集資名單、限飛限乘名單、失信被執行人名單等8種重點人群信用信息查詢界面。截至2018年7月底，“信用中國”網站已累計發布“雙公示”信息超過1億條。[5]

　　市場主導型模式是指商業性服務公司以市場運作的方式管理個人信用檔案，而政府機構不直接參與個人信用檔案管理工作。2015年1月人民銀行印發的《關于做好個人征信業務準備工作的通知》要求騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等8家機構做好個人征信業務的準備工作。[6]這是我國正式允許非政府機構管理公民的個人信用檔案。該模式的典型例子是上海市所實施的管理模式，該模式是第三方管理機構——上海資信有限公司按理事會管理制度與企業運營的模式來管理個人信用檔案。該模式得到了上海市政府批準，并且是央行已核準的專門從事個人信貸檔案管理的非金融服務機構。其中理事會由央行的上海分行、上海資信有限公司等15家商業銀行構成。[7]

　　二、信用時代背景下個人信用檔案管理模式存在問題分析

　　(一)個人信用檔案管理的牽頭機構具有局限性

　　在政府主導型模式中，中國人民銀行作為個人信用檔案管理的牽頭機構具有一定的局限性，具體表現在：其一業務的局限性。在金融管理方面，央行可以說是行家，但作為檔案的管理機構，顯然央行從業務方面來講不是行家。其二征信范圍的局限性，央行征集的個人信用檔案范圍大多局限于公民的信貸或者金融方面的記載，沒有從個人信用檔案的角度出發來全方面地征集信息，其信息覆蓋領域對司法、通信、稅務等方面涉及較少，從征信范圍上講具有不完整性。在市場主導型模式中，商業性服務公司作為個人信用檔案管理牽頭機構的局限性在于，由于其不是國家的職能部門，而公民的各類信用檔案集中在國家的職能部門手中，與國家職能部門相比，其執行力較差。從信息安全角度講，公民的個人信用檔案涉及個人隱私方面的內容，與政府主管模式相比，信息安全性較低。

　　(二)個人信用管理制度、相關的法律法規不健全

　　在我國，個人信用檔案的管理還處于初級階段，個人信用檔案的法律法規和制度也較為欠缺。央行所制定的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》是僅適用于銀行系統的管理辦法。該辦法具有局限性，因為它沒有覆蓋公民所有實踐活動中所反映的信用記錄，它只是關系到金融機構的一個個人信用信息管理的辦法。[8]在發達國家中，個人信用檔案信息相關的法律法規較為健全與完善，特別是像美國、日本和德國等這樣在個人信用檔案方面做得較好的發達國家。公民的個人信用檔案管理是較為系統的工作，所以必須要通過完善法律法規來準確地界定我國個人信用檔案管理的模式。

　　(三)缺乏個人信用檔案的宏觀管理

　　個人信用檔案作為國家的一項重要事業，需要進行宏觀管理與控制，個人信用檔案的宏觀管理與控制任務是由國家的行政管理機關來執行的。央行的個人信用檔案是銀行在對各類企業或個人客戶授信活動中形成的，反映信貸業務工作情況并具有保存價值的文件資料的總稱。由于缺乏完整的個人信用檔案資料，[9]它不能從宏觀角度來對我國個人信用檔案進行全面的管理。央行因為自身專業方面的局限性，即使對信用檔案進行了宏觀管理，專業性、系統性也有待提高。對于企業征信機構管理的模式，由于企業不是國家的行政管理機關，所以不能夠對我國個人信用檔案實行統籌規劃、組織協調。所以由企業作為我國個人信用檔案管理的主體，無法對個人信用檔案進行宏觀管理與控制。

　　(四)缺乏統一的個人信用檔案查詢平臺

　　由于個人信用檔案信息的分散性，導致我國個人信用檔案沒有統一的查詢平臺或公民信用檔案數據庫。在信用時代背景下，我國個人信用檔案信息管理模式建立的技術載體是網絡。傳統的登記式辦理和匯總已經完全不能夠滿足個人信用檔案信息查詢的需求。以“信用中國”網站為例，該網站在進入到個人信用查詢界面時分為央行征信信息查詢、信用服務機構信用分查詢、地方信用分、電信營運商信用分四個板塊。用戶在查詢個人信用檔案時，只能分別進入各個板塊零星查詢個人信用檔案信息。可見，我國還沒有統一的個人信用檔案查詢平臺或數據庫來提供完整的個人信用檔案查詢服務。在我國公民證券開戶賬戶、社會保障號、身份證號等賬號之間沒有一個內在的聯系，也間接阻礙了個人信用檔案查詢平臺的建立。

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