W銀行在總行設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)全行小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)，并通過(guò)制度形式明確了分支行報(bào)送小企業(yè)新產(chǎn)品需求以及總行收到需求后后續(xù)處理流程、時(shí)效的要求。

　　1、銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中工會(huì)的重要性

　　在銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中，工會(huì)發(fā)揮著重要作用：第一，工會(huì)在轉(zhuǎn)型中可以充分發(fā)揮其組織建設(shè)職能，在工作中調(diào)動(dòng)員工積極性和創(chuàng)造力，更好的為轉(zhuǎn)型服務(wù);第二，工會(huì)本身作為職工合法權(quán)益的表達(dá)者和組織機(jī)構(gòu)，在轉(zhuǎn)型過(guò)程中有利于維護(hù)員工的合法權(quán)益;第三，工會(huì)在轉(zhuǎn)型中要發(fā)揮其協(xié)調(diào)作用，消除員工在勞動(dòng)關(guān)系和工作制度調(diào)整后的負(fù)面情緒，調(diào)解員工矛盾，減少內(nèi)部沖突;第四，工會(huì)在轉(zhuǎn)型中還發(fā)揮著思想教育和文化建設(shè)的職能，有助于提升銀行員工的思想文化素養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)。

　　2、銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中有效發(fā)揮工會(huì)作用的方法

　　2.1加強(qiáng)工會(huì)建設(shè)，保障轉(zhuǎn)型進(jìn)行。隨著銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，工會(huì)的工作任務(wù)和工作模式也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和改良，加強(qiáng)工會(huì)的建設(shè)，以便其適應(yīng)現(xiàn)階段的工作需要。首先，必須加強(qiáng)工會(huì)的組織建設(shè)，對(duì)工會(huì)原有的職責(zé)范圍進(jìn)行擴(kuò)展，在工作上更鼓勵(lì)員工，在生活上更貼近員工，提高職工對(duì)工會(huì)的認(rèn)同度和依賴(lài)性，加強(qiáng)工會(huì)的影響力;其次，工會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工素質(zhì)的建設(shè)，改變工會(huì)成員的落后思想，用新觀念來(lái)對(duì)待工作、處理問(wèn)題，通過(guò)勞動(dòng)法和銀行管理制度的學(xué)習(xí)，公會(huì)成員要提高自身的綜合素質(zhì)、掌握更優(yōu)秀的溝通交流技巧，方便群眾工作的開(kāi)展;第三，要完善工會(huì)工作制度建設(shè)，做好對(duì)員工的管理、審核，積極開(kāi)展各類(lèi)企業(yè)活動(dòng)，豐富職工的企業(yè)生活，并建立表?yè)P(yáng)獎(jiǎng)賞制度，調(diào)動(dòng)職工的工作積極性，從而保障銀行轉(zhuǎn)型的順利進(jìn)行。

　　2.2有效協(xié)調(diào)矛盾，維護(hù)管理秩序。在銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的初期，隨著銀行經(jīng)營(yíng)體制、勞動(dòng)雇傭關(guān)系、內(nèi)部分配制度和管理制度的調(diào)整，職工和銀行管理層之間、職工和職工之間的各種矛盾都會(huì)隨之產(chǎn)生，給員工的工作和生活造成了很多影響，既不利于轉(zhuǎn)型工作的順利進(jìn)行，又不利于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。要使這些不穩(wěn)定的因素得到有效解決，工會(huì)必須充分發(fā)揮其協(xié)調(diào)作用，深入基層，深度參與員工工作，對(duì)造成矛盾的原因進(jìn)行分析，并加以解決。除此之外，還要完善工會(huì)民主機(jī)制的建設(shè)，實(shí)行民主化的管理，保障職工在轉(zhuǎn)型時(shí)期的知情權(quán)、參與權(quán)和監(jiān)督權(quán)，加強(qiáng)與員工間的溝通和交流，可以通過(guò)開(kāi)展職工代表大會(huì)，加大職工參與力度，建立科學(xué)的管理方式，堅(jiān)持依法維權(quán)。

　　2.3加強(qiáng)培訓(xùn)力度，發(fā)揮教育職能。思想教育職能是工會(huì)的基本職能之一，在銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，要充分發(fā)揮工會(huì)思想教育的作用。一方面，要積極開(kāi)展思想教育，培養(yǎng)職工的工作熱情，工會(huì)在開(kāi)展群眾工作的過(guò)程中，要充分發(fā)揮教育導(dǎo)向作用，可以通過(guò)先進(jìn)人物表彰、技術(shù)標(biāo)兵評(píng)選等方式來(lái)激發(fā)員工的工作積極性，鼓勵(lì)員工更努力的開(kāi)展工作，對(duì)待有困難的員工，工會(huì)要積極給予幫助，解決職工工作和生活中出現(xiàn)的問(wèn)題，增加職工對(duì)企業(yè)的歸屬感和認(rèn)同感;另一方面，工會(huì)還要開(kāi)展對(duì)員工工作能力的培訓(xùn)，培養(yǎng)員工的服務(wù)意識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，提高員工的業(yè)務(wù)水平和工作能力，為銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型打下良好的群眾基礎(chǔ)。

　　3、結(jié)束語(yǔ)

　　銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)資源配置中占據(jù)著核心地位，它是資源配置的樞紐，銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要環(huán)節(jié)。工會(huì)作為代表銀行職工利益的群眾組織，在銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中占據(jù)著重要的地位。要更好更快地推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型的進(jìn)程，就必須充分發(fā)揮工會(huì)的作用，加強(qiáng)組織建設(shè)、調(diào)動(dòng)群眾熱情，促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

　　1.產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新能力。

　　W銀行在產(chǎn)品研發(fā)時(shí)能緊扣小企業(yè)客戶(hù)融資難中的“擔(dān)保難”、“短、小、頻、急”等特點(diǎn)，圍繞小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題，W銀行開(kāi)發(fā)了“聯(lián)保貸款”、“商位通”、“村民擔(dān)保貸”、“免保•應(yīng)急貸”、“余額貸”等商位質(zhì)押、保證、聯(lián)保、信用等多種非抵押擔(dān)保方式的產(chǎn)品;針對(duì)小企業(yè)普遍存在的現(xiàn)金流缺乏，經(jīng)營(yíng)周期變化大的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，W銀行開(kāi)發(fā)了“自助貸”、“三年貸”、“十年貸”特色產(chǎn)品，切實(shí)緩解小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力;針對(duì)小企業(yè)用款急的特點(diǎn)，W銀行推出了“一日貸”系列“、便利貸”等產(chǎn)品。尤其是“一日貸”系列產(chǎn)品，通過(guò)將特定的操作環(huán)節(jié)前移，在業(yè)內(nèi)創(chuàng)紀(jì)錄地將貸款調(diào)查、審批集中在一天內(nèi)完成，得到了眾多小企業(yè)客戶(hù)的好評(píng)。

　　2.客戶(hù)識(shí)別能力。

　　W銀行具有較好的客戶(hù)識(shí)別能力。首先，要求專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)在選址時(shí)，必須按批量開(kāi)發(fā)小企業(yè)客戶(hù)的要求進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，一般設(shè)立于大型專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)(園區(qū))、城郊結(jié)合部的鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)等小企業(yè)客戶(hù)聚集的區(qū)域，并對(duì)大型專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)提出明確的要求，如市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)成熟，開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)一般滿(mǎn)3年;市場(chǎng)內(nèi)商戶(hù)入住率超過(guò)90%，且商戶(hù)數(shù)300戶(hù)及以上;市場(chǎng)年交易額超過(guò)10億元，且商戶(hù)經(jīng)營(yíng)正常、有一定的融資需求;以商戶(hù)交易金額較大的市場(chǎng)為主，如生產(chǎn)資料市場(chǎng)、大件家居用品市場(chǎng)、各類(lèi)批發(fā)市場(chǎng)等。其次，劃分目標(biāo)市場(chǎng)、次目標(biāo)市場(chǎng)和非目標(biāo)市場(chǎng)等幾個(gè)類(lèi)型，不同類(lèi)型的區(qū)域給予不同的考核費(fèi)用，引導(dǎo)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)選擇目標(biāo)市場(chǎng)大客戶(hù)。第三，要求按“近、小、好”的原則開(kāi)發(fā)小企業(yè)客戶(hù)，開(kāi)發(fā)的小企業(yè)客戶(hù)距離專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)較近，一般不超過(guò)半小時(shí)車(chē)程或10公里半徑，通過(guò)查驗(yàn)征信系統(tǒng)、交叉驗(yàn)證等方式選擇經(jīng)營(yíng)者人品良好、實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債率較低的小企業(yè)客戶(hù)。第四，受理部分具體產(chǎn)品選聘外部金融顧問(wèn)，對(duì)客戶(hù)實(shí)行背靠背的推薦。第五，要求借款人或其實(shí)際控制人從事目前主營(yíng)業(yè)務(wù)的時(shí)間達(dá)到兩年及以上。通過(guò)上述措施，W銀行嚴(yán)格控制在自己的目標(biāo)客戶(hù)范圍之內(nèi)。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

　　小企業(yè)業(yè)務(wù)要盈利，除做大規(guī)模、控制成本外，很重要的一環(huán)就是風(fēng)險(xiǎn)控制。W銀行主要通過(guò)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官委派制和差異化授權(quán)構(gòu)建區(qū)別其他銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。實(shí)踐證明，W銀行所建立的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制行之有效。開(kāi)展小企業(yè)貸款的六年中，前幾年不良貸款余額一直為零。即使在宏觀經(jīng)濟(jì)下行、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的2011年—2013年，W銀行小企業(yè)貸款不良率也未超過(guò)千分之四。獨(dú)特而有效的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，使得W銀行這樣一家新成立的銀行，未因風(fēng)險(xiǎn)事件影響聲譽(yù)，進(jìn)而動(dòng)搖投資者、監(jiān)管部門(mén)對(duì)其的信心，并幫助W銀行堅(jiān)定了其發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，以小企業(yè)業(yè)務(wù)作為未來(lái)主要盈利點(diǎn)這一戰(zhàn)略的信念，針對(duì)市場(chǎng)需求做出具備經(jīng)濟(jì)理性的反應(yīng)。

　　4.高效的業(yè)務(wù)處理能力。

　　基于小企業(yè)業(yè)務(wù)本身的特性及其風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，并結(jié)合擔(dān)保方式、授信金額等因素，W銀行將小企業(yè)授信的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行細(xì)分，具體劃分為A、B、C、D四類(lèi)，不同的小企業(yè)業(yè)務(wù)類(lèi)型適用不同的流程設(shè)計(jì)，并明確不同的操作要求和標(biāo)準(zhǔn)。每一筆具體的小企業(yè)業(yè)務(wù)，小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的操作效率提出明確標(biāo)準(zhǔn)，從業(yè)務(wù)的受理調(diào)查、審查審批，到放款出賬，針對(duì)銀行審批流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)和角色，都明確規(guī)定了用時(shí)上限，其中相對(duì)最簡(jiǎn)單的A類(lèi)業(yè)務(wù)，從受理到入賬標(biāo)準(zhǔn)用時(shí)僅為一天，而最為復(fù)雜的D類(lèi)業(yè)務(wù)，全流程標(biāo)準(zhǔn)用時(shí)也僅為七天，在銀行同業(yè)中，處于相對(duì)領(lǐng)先的位置。自2011年起，W銀行對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)行電子化操作流程，小企業(yè)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審查、輔助審查、評(píng)判、審批、復(fù)議、變更、抵質(zhì)押登記初步核準(zhǔn)、放款等均通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行電子化操作，減輕了操作人員人工傳遞的環(huán)節(jié)，大大提高了操作效率。在小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的后續(xù)管理上，W銀行專(zhuān)門(mén)針對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，要求堅(jiān)持“整體要求與分類(lèi)管理并重、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查并重、靜態(tài)分析與動(dòng)態(tài)跟蹤并重”和“突出非財(cái)務(wù)信息、兼顧財(cái)務(wù)信息”原則,通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式進(jìn)行小企業(yè)貸款后續(xù)管理，并對(duì)征信系統(tǒng)信息查詢(xún)分析、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)分析、現(xiàn)場(chǎng)檢查等具體工作做了詳細(xì)的要求，簡(jiǎn)化了有關(guān)資料和手續(xù)。針對(duì)處于成熟發(fā)展階段(轉(zhuǎn)型升級(jí)期)的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，若客戶(hù)與W銀行的合作期限在1年(含)以上、續(xù)授信申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)距離上次授信有效期或授信合同結(jié)束時(shí)點(diǎn)在3個(gè)月(含)以?xún)?nèi)、在原授信有效期間與該行溝通良好，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及本息逾期記錄，可以進(jìn)行簡(jiǎn)化操作，一是流程簡(jiǎn)化，適當(dāng)由較復(fù)雜的流程改為執(zhí)行上一檔流程;二是表單簡(jiǎn)化，對(duì)提供自有房地產(chǎn)抵押為主擔(dān)保的續(xù)授信業(yè)務(wù)，可不單獨(dú)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告;三是資料簡(jiǎn)化，涉及借款人或相關(guān)貸款當(dāng)事人的身份證明等基礎(chǔ)資料、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等經(jīng)營(yíng)類(lèi)業(yè)務(wù)資料、擔(dān)保資料等未變化且合法并在有效期內(nèi)的，則無(wú)需重復(fù)提供。