摘　要：人民銀行應加大監管力度。一是要求銀聯商務寧夏分公司重新審視存在的問題，認真落實客戶身份識別制度及交易報告制度，確保工作開展與法律法規要求一致，必要時可與商戶開戶銀行協商建立互通信息機制，在開戶環節及交易環節共同嚴格操作，防范風險。二是加大非現場監管力度，通過現場走訪、約談、非現場信息的報送等方式全方位掌握支付機構工作動態，有針對性地開展監管工作。

　　關鍵詞：支付機構,反洗錢,監管

　　一、寧夏支付機構基本情況

　　寧夏目前從事支付服務的機構主要有5家，分別是銀聯商務寧夏分公司、寧夏郵虹城市一卡通科技有限公司、寧夏利安科技有限公司、渤海易生商務服務有限公司銀川分公司及寧夏萬事達企業管理服務有限公司。其中，僅有銀聯商務有限公司寧夏分公司和渤海易生商務服務有限公司，向人民銀行辦理過從事支付業務的備案手續;而渤海易生商務服務有限公司目前尚未在寧夏地區開展業務，也無常駐辦事機構和人員。從對以上機構的調查及監管情況看，支付機構反洗錢工作存在嚴重問題。

　　二、寧夏支付機構反洗錢工作的現狀

　　自2012年《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》發布實施以來，寧夏支付機構按照總公司的工作要求和部署，穩步推進反洗錢工作。選擇適用總公司制定各項反洗錢內部控制制度，內容涵蓋客戶身份識別、可疑交易報告、內部審計和保密方面，內控制度比較健全。指定業務技術部牽頭分公司反洗錢工作，并設立專崗指定專人具體開展工作，組織架構基本搭建。在自身業務發展基礎上，開展了客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、可疑交易報告及反洗錢培訓工作，但未能與《支付機構反洗錢和反恐融資管理辦法》要求緊密融合，各項工作開展趨于形式化，有效性亟待提升。

　　1.反洗錢意識淡薄

　　通過調查人員的詢問及日常反洗錢工作留痕來看，支付機構從一般工作人員至高級管理人員，均對反洗錢法律法規知之甚少，反洗錢意識淡薄。反洗錢專職人員對自身崗位職責不甚清楚，不知道某些具體業務內容及操作要點，全公司上下反洗錢工作處于“有名無實”狀態，難以保證反洗錢工作有效開展。

　　2.內控制度不健全

　　有些支付機構雖然設置了反洗錢崗位，明確了工作職責，反洗錢工作小組組成為業務技術部和市場部部門負責人及相關業務人員。但各崗職責不清，存在重復和交叉，真正實施起來難以避免推諉扯皮現象。反洗錢內控制度未包括反洗錢和反恐怖融資宣傳措施，且所有內控制度，包括客戶身份識別及交易報告制度等均只針對借記卡交易，存在監控盲點。

　　3.客戶身份識別不到位

　　一是在初次識別時，未核實商戶的身份并留存有效身份證件復印件及影印件，存在無組織機構代碼證、留存的非法定代表人的身份證件復印件、主要負責人身份證件未留存記載有效期的一面等問題。二是在持續識別過程中，未能及時提示客戶更新有效身份證件或者其他身份證明文件。三是工作開展已近一年，但尚未評定客戶洗錢風險等級。以上均與《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》要求不符。

　　4.交易監測流于形式

　　一是監測不實時。由于歷史原因及節約成本需要，某些支付機構的機房建在異地或者其他機構。因此，它們需于每日自被委托方取回本公司客戶交易數據后才能導入反洗錢監測管理系統進行篩選。二是分析程式化。經系統篩選出的異常交易未能進行有效地人工分析，僅是通過調取商戶刷卡記錄或者購貨單據簡單判斷交易是否可疑，最終認定的結論缺少證據支撐，非排除可疑的合理必要條件。

　　三、建議

　　1.加強監管，督促支付機構提高工作水平

　　人民銀行應加大監管力度。一是要求銀聯商務寧夏分公司重新審視存在的問題，認真落實客戶身份識別制度及交易報告制度，確保工作開展與法律法規要求一致，必要時可與商戶開戶銀行協商建立互通信息機制，在開戶環節及交易環節共同嚴格操作，防范風險。二是加大非現場監管力度，通過現場走訪、約談、非現場信息的報送等方式全方位掌握支付機構工作動態，有針對性地開展監管工作。

　　2.強化措施，切實推進支付機構各項反洗錢工作

　　支付機構成為反洗錢義務主體時間較短，工作中存在認識不到位，政策掌握不熟練等問題，建議支付機構從以下幾點做起。

　　第一，提高意識，增強工作主動性。增強對反洗錢工作重要性的認識，從維護社會公平正義，維護自身穩健經營的角度， 理解做好反洗錢工作的必要性，主動積極履行法律規定的各項反洗錢義務。

　　第二，加強培訓，提高執行準確度。采取多種開展反洗錢法律法規培訓，強化對《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》的學習，重點檢驗培訓的有效性，以利于準確執行法律法規要求，有效開展工作。

　　第三，健全制度和組織機構職責。根據分公司業務種類和寧夏地區市場情況，將《支付機構反洗錢和反恐融資管理辦法》要求融入內部控制制度，建立符合法律法規要求、適合分公司執行的各項內控制度，明確義務內容和工作流程，保證反洗錢義務履行易執行、無缺漏。明確反洗錢組織機構職責，從領導小組組長到主管部門到其他成員部門成員均應分工明確，協作配合，避免推諉扯皮現象。

　　第四，嚴格執行內控制度。按照勤勉盡責的原則，嚴格審核客戶身份，詳細登記客戶基本信息，完整保存客戶有效身份證件。加強可疑交易報告人工分析工作，審慎處理可疑交易報告，增強識別工作的可靠性和合理性，并妥善保存人工分析記錄。盡快著手開展客戶風險等級劃分工作，根據客戶風險等級劃分結果實施相應的反洗錢策略。